11.08.2025
Bien organiser ses finances sur le long terme permet de profiter davantage de l’argent dont on dispose. Un modèle de comptes bien pensé peut aider à prendre des décisions stratégiques plutôt que spontanées: quel est le montant à disposition pour le quotidien et les loisirs? Combien d’argent par mois est-ce que je mets de côté comme réserve? Qu’est-ce que je peux épargner et éventuellement investir?
Lorsque vous organisez vos finances, pensez aussi à investir. Chez PostFinance, c’est très simple. Découvrez les possibilités qui s’offrent à vous.
Vous souhaitez maîtriser davantage vos finances? Vous avez des objectifs d’épargne ambitieux? Vous envisagez d’effectuer vos premiers investissements ou de continuer à investir sur les marchés financiers? En plus de faire le point sur votre situation financière, un modèle de comptes adapté vous aide à atteindre vos objectifs.
Mais qu’est-ce qu’un modèle de comptes au juste? Un modèle de comptes est une méthode qui vous permet d’organiser vos finances personnelles en les répartissant sur plusieurs comptes bancaires afin de séparer clairement certains objectifs ou budgets. Au lieu de traiter toutes les recettes et dépenses sur un seul compte, vous utilisez plusieurs comptes ayant chacun une finalité bien définie. Votre gestion de l’argent devient ainsi plus transparente. Vérifiez quel modèle de comptes vous convient le mieux et correspond à votre situation de vie. Nous vous présentons différentes options:
Avec le modèle à trois comptes, le revenu disponible est réparti sur trois comptes différents, par exemple un compte privé pour vos dépenses courantes, un compte dédié aux activités de loisirs et un compte d’épargne pour vos objectifs d’épargne à long terme. Voici comment cela fonctionne concrètement:
Avec votre compte privé, vous payez tout ce dont vous avez besoin pour vivre, comme le loyer, l’électricité, la nourriture, la caisse-maladie, les assurances, la mobilité, l’abonnement de téléphonie mobile, les vêtements, les produits de première nécessité.
Important: le montant que vous placez sur votre compte prévoyance 3a dans le cadre du pilier 3a ou que vous souhaitez investir dans des fonds de prévoyance doit également être débité de votre compte privé dès le début du mois.
Sur votre compte «loisirs», vous versez le montant que vous utilisez pour tout ce qui vous plaît: vacances, sorties au restaurant, shopping, anniversaires, etc. Vous définissez ainsi à l’avance vos dépenses de loisirs mensuelles.
Au début de chaque mois, vous virez depuis votre compte privé vers le compte d’épargne un montant fixe que vous définissez librement et que vous pouvez épargner. Sur ce compte, conservez de l’argent pour les impôts et les dépenses importantes, comme un lave-linge défectueux, une réparation dans votre logement ou une nouvelle voiture, ainsi qu’un bas de laine pour les imprévus (au moins 3 à 6 dépenses mensuelles). En outre, le compte d’épargne sert à se constituer un patrimoine à long terme – par exemple pour acquérir un logement – et à effectuer des investissements dans un portefeuille individuel.
Selon vos besoins individuels, le modèle à 3 comptes peut très facilement être étendu à un modèle à plusieurs comptes avec l’ouverture de comptes d’épargne supplémentaires. Par exemple un compte d’épargne fiscale pour le règlement de votre facture d’impôts, un compte formation continue si vous souhaitez mettre régulièrement de côté de l’argent en vue d’une formation continue ou un compte d’épargne-logement sur lequel vous pouvez verser de l’argent pour votre future maison. Le modèle à comptes multiples offre des possibilités presque infinies. En principe, vous pouvez créer autant de comptes que nécessaire pour atteindre vos objectifs financiers.
Les packages bancaires Smart et SmartPlus de PostFinance comprennent un compte d’épargne en plus d’un compte privé. Dans le cadre du package bancaire, vous pouvez ouvrir à tout moment des comptes d’épargne supplémentaires, individuellement et gratuitement.
Le modèle à 3 comptes pour les couples, les familles ou les colocations consiste en une combinaison de comptes personnels et de comptes joints: chaque personne a son propre compte pour les dépenses individuelles, complété par un compte commun pour les paiements communs. En tant que couple ou colocataire, définissez clairement quelles dépenses sont payées par le compte joint ou le compte privé et qui y verse combien. Dans ce cadre, il est impératif de tenir compte de la prévoyance privée et des achats importants prévus, comme une nouvelle voiture familiale ou un nouveau canapé pour la colocation.
Vous avez un compte chez nous, mais aussi dans d’autres banques? Afin que vous puissiez organiser vos finances privées en toute transparence, nous vous proposerons bientôt le multibanking. Ce service gratuit vous permettra également de consulter vos comptes de banques tierces de manière centralisée dans votre e-finance et dans la PostFinance App. Le tout avec un seul login. PostFinance Multibanking sera disponible pour vous au cours du deuxième semestre 2025.
La proportion dans laquelle vous approvisionnez vos comptes relève de votre propre responsabilité. On peut aussi appliquer la règle de base qui est une répartition à 50-30-20 selon laquelle 50% du revenu est utilisé pour les dépenses courantes, 30% pour les activités de loisirs, les vacances et autres divertissements et 20% pour l’épargne et l’investissement. Les montants doivent être répartis en conséquence sur les différents comptes. Bien entendu, libre à vous de définir les parts différemment. Des revenus plus élevés permettent éventuellement d’augmenter le taux d’épargne.
Vous souhaitez placer de l’argent sur les marchés des capitaux pour profiter de rendements plus élevés que les comptes privés ou d’épargne? Mais vous savez aussi que les placements financiers comportent des risques, du fait qu’ils sont soumis aux fluctuations du marché? Chez PostFinance, vous pouvez, si vous le souhaitez, investir régulièrement des montants plus ou moins importants, par exemple avec un plan d’épargne en fonds. Une fois configuré, son fonctionnement est autonome: il vous suffit de décider quel montant vous voulez placer à quelle fréquence et si vous souhaitez prélever cette somme à partir du compte salaire ou du compte d’épargne. Les deux sont possibles. Dans l’esprit du modèle à 3 comptes, il peut être recommandé de transférer les cotisations prévues pour les investissements sur le compte d’épargne au début de chaque mois.
Avant de démarrer avec un modèle de comptes, vous devez savoir combien vous gagnez et quelles sont vos dépenses. Pour ce faire, utilisez par exemple notre calculateur de budget.
Découvrez-en plus dans les articles «5 applications pour mieux gérer sa planification budgétaire» et «Maîtrise des coûts fixes et variables: les conseils de FinanzFabio»
Réfléchissez au montant que vous souhaitez virer chaque mois sur les différents comptes et ouvrez vos comptes si ce n’est pas déjà fait. La répartition 50-30-20 peut servir de règle de base.
Automatisez la répartition de vos recettes sur vos comptes en configurant des ordres permanents. De cette façon, le transfert mensuel vers vos comptes est effectué automatiquement et vous n’avez plus à y penser. Pratique, non?
Les circonstances de vie évoluent. Il se peut que vous gagniez plus ou moins, que vous fassiez un achat important comme une nouvelle voiture ou que vous changiez de logement. Adaptez la répartition si vos possibilités ou besoins financiers évoluent. Ainsi, votre modèle reste toujours parfaitement adapté à votre situation de vie.
