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Maîtrise des coûts fixes et variables: les conseils de FinanzFabio

26.11.2024

Il vous arrive d’avoir des difficultés financières dès le 15 du mois? Avec un budget, vous gardez la main sur vos finances. FinanzFabio nous explique dans une vidéo pourquoi il est important d’établir un budget, tout en nous indiquant les erreurs fréquentes à ne pas commettre. Notre modèle de budget et ses coûts fixes et variables ainsi que nos exemples de budget pour la Suisse peuvent eux aussi vous aider à établir votre budget.

En bref

  • Le budget est à la base de toute décision financière pertinente: si l’on veut économiser de l’argent ou se constituer un patrimoine, on doit connaître ses recettes et ses dépenses et savoir ce qu’il nous reste à la fin du mois.
  • Lorsque l’on établit son budget, il est important de faire une distinction entre coûts fixes et coûts variables. Notre modèle de budget montre comment répartir tous ces coûts.
  • Qu’est-ce qui entre dans la planification d’un budget? Notre liste des postes budgétaires envisageables et nos exemples de budget pour la Suisse répondent à cette question.

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La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre FinanzFabio a une mission: briser le tabou de l’argent en Suisse. Dans notre vidéo, le blogueur spécialiste des finances nous explique comment éviter les difficultés financières grâce à un budget. Voici quelques-uns de ses principaux conseils.

1er conseil de FinanzFabio: garder une vue d’ensemble

Consultez votre application tous les jours. Cela vous permettra de savoir combien il vous reste sur votre compte et de garder une vue d’ensemble de vos coûts fixes et de vos coûts variables.

Distinguer les coûts fixes et les coûts variables pour le modèle de budget

Coûts fixes

Il s’agit des dépenses régulières dont le montant est toujours le même. Ces coûts interviennent à intervalles réguliers (le loyer tous les mois et l’assurance-ménage une fois par an, par exemple) et leur montant est relativement stable. Plus ces dépenses fixes sont élevées, plus votre marge de manœuvre pour d’autres obligations financières est restreinte. Exemples de coûts fixes: loyer, caisse-maladie, électricité, assurances, etc.

Coûts variables

À l’inverse des coûts fixes, les coûts variables, comme leur nom l’indique, varient d’un mois à l’autre. Souvent, des décisions mûrement réfléchies peuvent être prises à ce niveau pour économiser de l’argent. Les dépenses variables concernent très souvent les loisirs et les achats.

2e conseil de FinanzFabio: éviter les pièges

Pensez à vos engagements lorsque vous faites un achat. S’il s’agit d’une voiture par exemple, il vous faudra non seulement tenir compte des coûts d’acquisition du véhicule, mais aussi des frais courants (assurance, carburant, place de stationnement, vignette, etc.). Et cela est valable pour bien d’autres choses. Si vous achetez un smartphone, vous aurez aussi besoin d’un WLAN chez vous pour pouvoir utiliser votre appareil, etc. Il faut garder à l’esprit ces engagements récurrents lors d’un achat, faute de quoi ce dernier peut vite se transformer en piège.

3e conseil de FinanzFabio: effectuer systématiquement virements et paiements

Payez-vous dès que votre salaire est versé: si vous épargnez, virez immédiatement le montant sur votre compte d’épargne; si vous effectuez déjà des versements dans le pilier 3a, versez-y la somme concernée; si vous placez votre argent, faites votre placement dans votre plan d’épargne en fonds, etc. Le jour suivant, effectuez le règlement de toutes vos factures et de tous vos coûts fixes (loyer, caisse-maladie, montant mensuel versé aux impôts, etc). Dès le début du mois, vous savez ainsi combien d’argent il vous reste.

Ce n’est pas une mince affaire, lorsque l’on est jeune notamment, de disposer soudain d’un salaire entier sur son compte à la fin du mois, tout en devant faire face à de nombreux engagements. Il faut en effet que l’argent suffise pour payer le loyer, l’alimentation, la caisse-maladie, éventuellement la voiture et tous ses frais annexes, les sorties, les vacances, etc. Pour qu’à la fin du mois, votre compte ne soit pas vide ou dans le rouge, demandez-vous quelles sont vos dépenses et classez celles-ci par catégorie.

Voici une liste non exhaustive des postes pouvant être intégrés dans un modèle de budget personnel:

Coûts fixes

Catégorie Dépenses pour
Catégorie
Impôts
 Dépenses pour
  • Impôts cantonaux, communaux et évent. ecclésiastiques
  • Impôt fédéral direct
  • Taxe d’exemption de l’obligation de servir évent
Catégorie
Assurances
 Dépenses pour
  • Caisse-maladie
  • Assurance-ménage et assurance responsabilité civile
Catégorie
Logement
 Dépenses pour
  • Loyer mensuel
  • Électricité
  • Charges
  • Divers (produits de nettoyage, lessive, nouveaux achats de moindre ampleur pour le ménage, etc.)
Catégorie
Communication
 Dépenses pour
  • Connexion à Internet, TV
  • Abonnement pour un smartphone
  • Taxes Serafe
Catégorie

Mobilité TP

 Dépenses pour
  • Abonnements TP (demi-tarif, bus, etc. ou billets individuels)
Catégorie

Mobilité transport individuel

 Dépenses pour

Voiture/Moto/Mobylette:

  • Impôt sur les véhicules
  • Vignette
  • Assurance (responsabilité civile, casco complète/casco partielle)
  • Garage, place de stationnement
  • En cas de leasing: mensualités

Coûts variables

CatégorieDépenses pour
Catégorie
Alimentation
 Dépenses pour
  • Produits alimentaires
  • Boissons
  • Restauration à l’extérieur en raison du travail évent
Catégorie

Dépenses personnelles

 Dépenses pour
  • Vêtements et chaussures
  • Coiffeur
  • Frais de santé (médecin, médicaments, etc.)
  • Divers (gel douche, shampooing, articles hygiéniques, etc.)
Catégorie
Prévoyance privée
 Dépenses pour
Catégorie

Mobilité transport individuel

 Dépenses pour

Vélo/vélo électrique:

  • Réparations vélo/vélo électrique

Voiture/moto/mobylette:

  • Carburant
  • Maintenance et réparations (service, changement des pneus, etc.)
  • Frais de stationnement
Catégorie

Loisirs et vacances

 Dépenses pour
  • Abonnements à des services de streaming, à des journaux, etc.
  • Cotisations d’adhésion (centre de fitness, association, etc.)
  • Sorties
  • Restaurant
  • Appareils de sport
  • Vacances
Catégorie

Argent devant être économisé pour

 Dépenses pour
  • Quote-part pour la caisse-maladie
  • Frais médicaux
  • Frais dentaires
  • Cadeaux
  • Épargne
  • Réserve pour les imprévus

Conseil

Dans la mesure du possible, planifiez votre budget de sorte à pouvoir économiser un certain pourcentage de votre salaire après déduction de vos dépenses. Il peut s’avérer judicieux de placer son argent, en particulier quand on est jeune.

Les exemples de budget suivants peuvent vous aider à établir votre propre budget. Cependant, gardez à l’esprit qu’il ne s’agit que de valeurs indicatives et, par exemple pour les impôts, de moyennes suisses. Les dépenses et recettes réelles dépendent fortement de votre situation individuelle: votre lieu de domicile, votre mode de vie, vos déplacements en TP ou en voiture, etc. Vos dépenses et vos recettes varient également selon que vous vivez dans un ménage individuel ou en couple. À ce sujet, les couples pourront découvrir de précieux conseils dans notre article «Le budget du couple: pour qu’amour et argent fassent bon ménage». 

  • Revenu

    • Salaire net: CHF 4’100.– 

    Coûts fixes

    • Impôts: CHF 450.–
    • Assurances: CHF 400.–
    • Logement: CHF 1’400.–
    • Communication: CHF 98.–
    • Mobilité: CHF 150.– 

    Coûts variables

    • Alimentation: CHF 400.–
    • Dépenses personnelles: CHF 360.−
    • Prévoyance privée dans le 3e pilier: CHF 50.–
    • Loisirs et vacances: CHF 250.–
    • Réserve: CHF 400.–

    Combien reste-t-il?

    • CHF 142.–

  • Revenu

    • Salaire net: CHF 6’500.–

    Coûts fixes

    • Impôts: CHF 800.–
    • Assurances: CHF 400.–
    • Logement: CHF 1’700.–
    • Communication: CHF 108.–
    • Mobilité: CHF 500.– 

    Coûts variables

    • Alimentation: CHF 500.–
    • Dépenses personnelles: CHF 460.−
    • Prévoyance privée dans le 3e pilier: CHF 450.–
    • Loisirs et vacances: CHF 500.–
    • Réserve: CHF 500.–

    Combien reste-t-il?

    • CHF 582.–

  • Revenu

    • Salaire net: CHF 8’300.–

    Coûts fixes

    • Impôts: CHF 1’000.–
    • Assurances: CHF 800.–
    • Logement: CHF 2’050.–
    • Communication: CHF 128.–
    • Mobilité: CHF 300.– 

    Coûts variables

    • Alimentation: CHF 800.–
    • Dépenses personnelles: CHF 720.−
    • Prévoyance privée dans le 3e pilier: CHF 100.–
    • Loisirs et vacances: CHF 500.–
    • Réserve: CHF 800.–

    Combien reste-t-il?

    • CHF 1’102.–

  • Revenu

    • Salaire net: CHF 12’500.– 

    Coûts fixes

    • Impôts: CHF 1’500.–
    • Assurances: CHF 800.–
    • Logement: CHF 2’600.–
    • Communication: CHF 168.–
    • Mobilité: CHF 1’000.– 

    Coûts variables

    • Alimentation: CHF 1’000.–
    • Dépenses personnelles: CHF 920.−
    • Prévoyance privée dans le 3e pilier: CHF 900.– 
    • Loisirs et vacances: CHF 1’000.–
    • Réserve: CHF 1’000.−

    Combien reste-t-il?

    • CHF 1’612.–

Moyenne de tous les cantons, état 2025

Sources: La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre Office fédéral de la statistique, La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre swissinfo.ch, La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre conseil-budgetaire.ch

Quels outils utiliser pour établir un budget?

On peut, soit noter ses dépenses à la main dans un carnet, à l’ancienne, soit utiliser une application de gestion budgétaire qui permet d’avoir toujours son budget à portée de main. Vous pouvez aussi tester le calculateur de budget en ligne.

Si vous êtes cliente ou client de PostFinance, vous devriez essayer la fonction de budget «Mes analyses» dans e-finance ou dans la PostFinance App.

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