Planifier sa retraite

En règle générale, vous aurez besoin d’environ 80 à 90% de votre dernier revenu pour conserver votre niveau de vie habituel. Le mieux est d’établir votre planification budgétaire:

• Notez vos dépenses fixes: p. ex. logement, caisse-maladie, impôts
• Estimez vos coûts variables: p. ex. loisirs, voyages, santé
• Gardez à l’esprit que certaines dépenses augmentent avec l’âge, p. ex. les frais de santé. Dans le même temps, les dépenses dites «courantes» pendant la vie active, telles que les frais professionnels ou les versements dans le pilier 3a, sont supprimées.

Tenez également compte du renchérissement jusqu’à votre retraite (règles générales d’ordre indicatif):

• Coût de la vie: environ 1% de plus par an
• Coût du logement: environ 1,5 à 2,5% de plus par an
• Coût de la santé: environ 3% de plus par an

Plus d’informations dans notre article de blog

Les prestations légales de l’AVS et de la caisse de pensions constituent la base de votre avenir financier. L’AVS doit couvrir les frais de base et la caisse de pensions doit permettre de maintenir le niveau de vie habituel. En règle générale, cet objectif n’est toutefois pas atteint: ensemble, les deux piliers couvrent généralement environ 60 à 70% du revenu antérieur.

Bon à savoir: les années de cotisation manquantes à l’AVS entraînent une réduction des rentes. C’est pourquoi il est recommandé de commander suffisamment tôt un extrait de compte individuel auprès de la caisse de compensation AVS et d’examiner d’éventuelles lacunes.

Une lacune de prévoyance survient lorsque les revenus réguliers provenant de l’AVS et de la caisse de pensions ainsi que de l’utilisation de valeurs patrimoniales existantes ne suffisent pas à couvrir vos dépenses futures. Comparez votre budget aux prestations attendues de l’AVS, de la caisse de pensions et de votre prévoyance privée. Quelle lacune de prévoyance en résulte-t-il?

Vous avez plusieurs possibilités pour combler entièrement ou partiellement vos lacunes de prévoyance.

Le bon moment dépend en premier lieu de votre situation personnelle et de vos possibilités financières. Les modèles suivants sont à votre disposition:

Départ à la retraite ordinaire

Une fois l’âge de référence atteint, vous percevez votre rente AVS et pouvez toucher vos avoirs de la caisse de pensions sous forme de rente, de capital ou sous une forme mixte. L’âge de référence est actuellement fixé à 65 ans pour les hommes. Pour les femmes, il sera également relevé progressivement à 65 ans d’ici 2028.

Retraite anticipée

En règle générale, le versement anticipé des prestations de vieillesse est possible à partir de 58 ans pour la caisse de pensions et deux ans avant l’âge de référence pour l’AVS. En cas de retraite anticipée, vous percevez certes vos prestations de l’AVS et de la caisse de pensions plus tôt, mais vous composez avec des réductions de rente à vie. Vous devez en outre continuer à verser vous-même les cotisations AVS jusqu’à l’âge de référence.

Départ à la retraite différé

Si vous continuez à travailler après avoir atteint l’âge de référence AVS ou si vous retardez la perception de votre rente, vous pouvez reporter le versement de la rente AVS d’un à cinq ans. Pour chaque mois de report, votre future rente AVS augmente selon des échelons définis par la loi Informations complémentaires En cas de report d’un an, la rente AVS augmente de 5,2%, jusqu’à +31,4% maximum en cas de report de cinq ans..

Retraite partielle

Une transition en douceur avec un taux d’occupation réduit vous offre une certaine flexibilité financière et facilite votre départ à la retraite. Vérifiez néanmoins les répercussions sur l’AVS, la caisse de pensions et les impôts.

Plus d’informations dans notre article de blog

Lors de votre départ à la retraite, vous pouvez retirer votre avoir de la caisse de pensions sous forme de rente mensuelle, de versement unique en capital ou de combinaison des deux variantes. Toutes ces options présentent des avantages. À vous de choisir celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs.

Avantages du versement sous forme de rente

• Sécurité à vie: vous bénéficiez d’un paiement mensuel garanti jusqu’à la fin de votre vie
• Recettes planifiables: la rente équivaut à un salaire fixe et assure la stabilité du budget du ménage
• Aucun risque de placement ou de perte: la caisse de pensions assume les risques et garantit un versement régulier
• Couverture des proches: selon le règlement, des rentes de survivants peuvent être versées à différentes personnes proches
• Utilisation simple: vous n’avez pas à vous soucier vous-même du placement, du retrait ou de l’imposition

La rente convient généralement aux personnes qui attachent de l’importance à la sécurité et aux revenus mensuels fixes, ou qui ne souhaitent pas encourir de risques de placement.

Avantages du versement en capital

• Flexibilité élevée: vous décidez vous-même quand et comment vous utilisez votre argent – par exemple pour effectuer des achats importants, partir en voyage ou réduire votre endettement
• Liberté d’organisation du placement financier: vous pouvez placer le capital et décider vous-même des risques et des opportunités de rendement
• Avantage fiscal: les versements de capital sont imposés à un taux réduit, séparément des autres revenus. Un retrait échelonné des avoirs de prévoyance peut réduire encore la charge fiscale
• Possibilité d’héritage: le capital vous appartient et peut être transmis à vos héritiers ou à des personnes mentionnées dans votre testament
• Planification individuelle: vous décidez comment vous souhaitez utiliser votre patrimoine

Le retrait de capital convient par exemple aux personnes qui sont familières avec les placements ou qui souhaitent rester autonomes et flexibles.

La voie médiane: combinaison de la rente et du capital

Une solution mixte est également possible. Dans ce cas, une partie du patrimoine de prévoyance est perçue sous forme de rente, l’autre partie sous forme de capital. Vous bénéficiez ainsi à la fois de sécurité et de flexibilité.

Si vous avez plus de 50 ans et que vous travaillez ou avez travaillé à temps partiel, vous devriez maintenant vous pencher de manière ciblée sur votre prévoyance vieillesse. Lorsque les revenus sont bas, les cotisations à l’AVS et à la caisse de pensions sont souvent plus modestes, ce qui entraîne une lacune de prévoyance.

Répercussions sur la prévoyance

Les personnes employées à temps partiel sont particulièrement désavantagées dans le 2e pilier. Si le salaire n’est pas suffisamment élevé, une grande partie du revenu peut rester non assurée. La future rente de vieillesse de la prévoyance professionnelle s’en trouve ainsi sensiblement réduite.

Des pertes peuvent également survenir dans le cadre du premier pilier, par exemple en cas d’années de cotisation manquées.

Améliorer votre situation financière de manière ciblée

Faites le point sur votre situation de prévoyance personnelle. Une fois que vous savez où vous en êtes, différentes possibilités s’offrent à vous:

• Versements d’arriérés AVS
• Rachats volontaires à la caisse de pensions
• Versements dans le 3a
• Augmentation du taux d’occupation

Conseil: apprenez-en plus sur le sujet dans l’article de blog «Travail à temps partiel: comment éviter les lacunes de prévoyance».

À 65 ans, de nombreuses personnes se sentent encore en forme et motivées et souhaitent rester dans la vie active. En Suisse, cela est possible. Les personnes qui continuent à travailler après l’âge de référence doivent toutefois tenir compte de certains points.

Rente AVS: versement anticipé, ajournement ou combinaison

Vous pouvez reporter le versement de votre rente AVS de cinq ans au plus. Cela peut valoir la peine si vous continuez à travailler et que vous n’avez pas besoin de revenus supplémentaires. Votre rente future sera ainsi plus élevée à vie. Vous pouvez également percevoir la rente, en partie ou en totalité, et utiliser à titre complémentaire le revenu provenant de la poursuite du travail. Faites-vous conseiller sur la variante la plus avantageuse pour vous financièrement.

Cotisations aux assurances sociales en cas de poursuite du travail

Même après avoir atteint l’âge de référence, des cotisations AVS, AI et APG devront être prélevées sur votre salaire si vous continuez à travailler. Vous pouvez toutefois choisir de continuer à payer des cotisations sur l’ensemble de vos revenus ou de faire valoir le montant exonéré fixé par la loi.

Versement au 3e pilier en cas de poursuite du travail

Si votre situation financière le permet, vous pouvez effectuer des versements dans le 3e pilier jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Vous pouvez ainsi continuer à profiter des avantages fiscaux qui en découlent.

Continuer à cotiser à la caisse de pensions

De nombreuses caisses de pensions autorisent le report de la prestation de vieillesse jusqu’à 70 ans maximum. Ainsi, les intérêts sur le capital épargné sont perçus plus longtemps. Vérifiez suffisamment tôt auprès de votre institution de prévoyance si et comment un report ou une poursuite du paiement des cotisations est possible.

Impôts et revenus

Veuillez noter que le revenu provenant de la poursuite de votre activité professionnelle est imposé en même temps que les éventuels versements de rente. Vous pouvez toutefois réduire votre charge fiscale grâce aux versements dans le pilier 3a. Examinez attentivement les conséquences fiscales d’un revenu combiné provenant d’une rente et d’un salaire.

Assurances et prévoyance

Si vous continuez à travailler, vérifiez avec votre employeur si les accidents non professionnels sont couverts par votre assurance. Si vous ne travaillez plus beaucoup, il y a lieu d’inclure la couverture accident dans votre caisse-maladie pour garantir une protection optimale.

Avoir son propre chez-soi est synonyme d’indépendance et de qualité de vie, même à la retraite. Dans le même temps, la question se pose de savoir si votre logement en propriété sera encore adapté à votre situation de vie à long terme. Vérifiez suffisamment tôt si vos revenus à la retraite sont suffisants pour continuer à couvrir les frais courants de votre logement.

Évaluer correctement la capacité financière

 Les banques et les prêteurs hypothécaires évaluent la capacité financière à l’aide d’une valeur indicative: les coûts annuels du logement ne doivent en principe pas dépasser un tiers du revenu brut. À la retraite, le revenu diminue généralement de manière significative, ce qui peut rendre la capacité financière critique. Utilisez le calculateur d’hypothèques pour évaluer votre situation.

Possibilités pour améliorer la capacité financière à la retraite

• Augmenter les recettes: l’optimisation des futures rentes est souvent une approche efficace. Une adaptation du taux d’épargne ou des rachats volontaires à la caisse de pensions permettent d’augmenter le montant des rentes à venir.
• Réduire les coûts du logement: la réduction des coûts du logement a un impact direct et sensible sur la capacité financière. En fonction de la situation, une réduction supplémentaire de l’hypothèque (amortissement) peut être judicieuse, voire nécessaire, afin de continuer à garantir la capacité financière. Vérifiez s’il serait judicieux de retirer le capital de la caisse de pension ou de percevoir des prestations du 3e pilier afin de réduire l’hypothèque, tout en tenant compte des conséquences fiscales et des délais. Un déménagement dans un logement plus petit ou adapté à l’âge peut également réduire vos charges mensuelles. De plus, la location ou la vente d’un bien immobilier trop grand peuvent générer des revenus supplémentaires ou libérer du capital.
• Prendre en compte la fortune disponible: les éléments de liquidités tels que les avoirs en compte, les titres ou autres actifs librement disponibles peuvent être pris en compte comme revenu fictif et améliorer ainsi la capacité financière.

Garder un œil sur les futurs coûts d’entretien et de rénovation

En plus des dépenses courantes, prévoyez également des travaux d’entretien réguliers et d’éventuelles rénovations. Il peut s’agir, par exemple, de travaux de peinture, de remplacement d’appareils ou d’adaptations pour un logement confortable et adapté aux personnes âgées. Une estimation minutieuse de ces coûts vous aidera à éviter les surprises financières et à évaluer de manière réaliste votre capacité financière à long terme.

Contactez nos expertes et experts pour examiner votre situation de départ de manière approfondie et définir des mesures adaptées pour votre avenir. Nous tenons compte de tous les aspects financiers et personnels afin de vous proposer une solution qui soit adaptée au mieux à votre situation globale et qui vous permette de vivre dans la mesure de votre capacité financière à la retraite.

La sécurité financière à la retraite ne se limite pas à la planification de la retraite. Les questions juridiques et personnelles doivent également être clarifiées suffisamment tôt, en particulier ce qui doit se passer en cas de maladie ou après le décès. Trois documents essentiels vous aident à consigner vos souhaits de manière contraignante.

Planification de la succession

La planification successorale, p. ex. sous forme de testament ou de pacte successoral, vous permet de vous assurer que votre patrimoine sera réparti selon vos souhaits, dans le cadre des possibilités légales.

Malheureusement, les questions d’héritage donnent souvent lieu à des conflits et à des tensions émotionnelles au sein des familles. Discutez suffisamment tôt avec vos proches de vos souhaits et de vos décisions. Faites-vous conseiller en matière de droit des successions et de fiscalité, en particulier si vous avez un patrimoine important.

Mandat pour cause d’inaptitude

Grâce au mandat pour cause d’inaptitude, vous déterminez qui prendra des décisions en votre nom lorsque vous ne serez plus en mesure de le faire. Vous choisissez ainsi une personne de confiance qui devra s’occuper de vos affaires financières, juridiques et personnelles. Le mandat pour cause d’inaptitude doit être rédigé à la main ou authentifié par un acte officiel. Il n’entre en vigueur qu’une fois que l’autorité de protection de l’adulte compétente (APEA) a constaté votre incapacité de discernement et approuvé le mandat pour cause d’inaptitude, et que celui-ci a été accepté par la personne désignée.

Directive anticipée du patient

Avec une directive anticipée du patient, vous consignez à l’avance les traitements médicaux que vous souhaitez ou non. Vous pouvez également nommer une personne de confiance qui défendra vos intérêts auprès du corps médical. La décision peut être modifiée ou révoquée à tout moment.

Conseil: établissez ou passez en revue ces documents au plus tard un an avant votre retraite. Conservez tous les documents dans un lieu accessible et informez vos personnes de confiance.