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Créé le 12.11.2018

Conseiller Retraite: planification et couverture financière d’une nouvelle étape de vie

Le départ à la retraite suscite des sentiments mitigés chez de nombreuses personnes. Certains l’attendent avec impatience, d’autres au contraire ne sont pas pressés d’entrer dans cette troisième phase de leur vie. Quelle que soit votre position, notre guide vous donne les conseils essentiels sur ce thème.

Que vous souhaitiez prendre votre retraite de manière anticipée, à l’âge ordinaire ou plus tard, il vaut la peine pour une personne ayant une activité lucrative de commencer à planifier suffisamment tôt. Nos conseils vous y aideront. 

Le bon conseil pour une retraite détendue

Le départ à la retraite est une étape importante qui apporte son lot de questions:

  • Puis-je me permettre un départ à la retraite anticipé?
  • À combien s’élèvera ma rente AVS?
  • Quelles prestations me versera la caisse de pensions?
  • Comment vais-je gérer mes nouvelles libertés?
  • À 50 ans: faites le point

    Le moment idéal pour se faire une vue d’ensemble et poser des jalons:

    • Quel est l’état de votre patrimoine? Rassembler les documents en vue d’une évaluation complète de la situation financière. Ceux-ci comprennent les déclarations d’impôt, le certificat de caisse de pensions, les polices d’assurance-vie, les décomptes AVS et les extraits actuels de tous les comptes.
    • Contrôler la situation budgétaire actuelle.
    • Identifier les éventuelles pertes de revenu à partir de la retraite et définir une stratégie pour les combler (par exemple versement dans le pilier 3a via une solution de compte, un fonds de prévoyance ou une assurance-vie, rachat à la caisse de pensions).

    À 55 ans: remettez votre stratégie en question

    Vérifier régulièrement la stratégie choisie et la remettre en question:

    • Mes objectifs de retraite sont-ils encore valables?
    • Ma situation financière a-t-elle changé?

    À 60 ans: concrétisez votre projet

    Le moment est venu d’envisager concrètement le départ à la retraite:

    • Fixer le moment de sortie de la vie active.
    • Décider quand et comment en informer votre employeur.
    • Décider comment vous souhaitez toucher votre avoir de la caisse de pensions: sous forme de rentes, de capital ou les deux?
    • Définir la manière dont vous souhaitez échelonner les éventuels versements en capital en vue d’alléger vos impôts.

    7 ou 8 mois avant le départ à la retraite: passez à la mise en œuvre

    Effectuer les premières démarches de départ à la retraite:

    • S’annoncer quatre à six mois avant le départ à la retraite auprès de la caisse de compensation AVS en vue de la perception de la rente.
    • Préparer l’afflux des futurs revenus complémentaires (caisse de pensions, prévoyance privée, avoir d’épargne).
    • Déterminer la façon dont vous souhaiterez placer, une fois à la retraite, vos avoirs non utilisés.
  • Caisse de pensions: décidez comment vous souhaitez percevoir votre capital

    Vous pouvez demander le versement du capital épargné en tant que rente à vie ou que capital. De nombreuses caisses de pensions proposent aussi une combinaison des deux variantes. La rente et le retrait de capital ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients qui méritent d’être soigneusement pesés.

    Lacunes de prévoyance: comblez-les suffisamment tôt

    Le capital des 1er et 2e piliers correspond en général seulement à 60% du revenu antérieur. Pour combler cette lacune, il existe plusieurs possibilités – de l’épargne dans la prévoyance libre ou liée dans le cadre du 3e pilier au rachat à la caisse de pensions en passant par des restrictions dans le niveau de vie personnel. Une planification et une prévoyance anticipées ainsi que l’épargne permettent de gagner plus tard en marge de manœuvre.

    Optimisation fiscale: percevez vos avoirs de manière échelonnée

    Les versements de capital des 2e et 3e piliers sont soumis à la progression fiscale. Cela signifie que la charge fiscale augmente de façon extrême à partir d’un certain niveau de capital. Il est donc recommandé de retirer cet avoir de manière échelonnée. Il est aussi conseillé d’ouvrir un compte supplémentaire à partir de CHF 50’000.– sur le compte prévoyance 3a. Mais renseignez-vous sur le traitement fiscal des versements de capital dans votre canton de résidence.

  • Pour qui un versement dans le pilier 3a est-il intéressant?

    Les versements dans le pilier 3a sont intéressants pour ceux qui veulent prévoir leur retraite tout en épargnant sur leurs impôts. Les versements réguliers sur une période prolongée offrent un rendement attractif grâce à La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre l’effet des intérêts composés et aux économies fiscales.

    Dois-je payer des impôts sur le retrait de capital de mon compte 3a ou de ma caisse de pensions?

    Le retrait de capital depuis le pilier 3a ou la caisse de pensions entraîne le paiement d’un impôt appelé impôt sur le retrait des capitaux. L’impôt est calculé séparément du revenu, mais attention: les versements la même année de la caisse de pensions et du pilier 3a sont additionnés pour son calcul.

    Quel sera le montant de ma rente AVS au moment de partir à la retraite?

    Le calcul de votre future rente vous informe sur le montant de la rente de vieillesse du 1er pilier escomptée au moment du départ à la retraite et vous aide à planifier votre avenir financier. Vous l’obtiendrez auprès de l’agence AVS de votre domicile ou à votre caisse de compensation attitrée.

Des changements importants vous attendent

La sortie de la vie active apporte de nombreux changements: le revenu issu des prestations en rente et en capital est en moyenne inférieur au revenu précédemment issu du travail. Une partie de la baisse de revenus est compensée par la réduction de la charge fiscale et la fin des versements à la prévoyance privée. Les revenus n’en restent pas moins diminués. Une planification adroite et anticipée permet de combler la perte de revenus résiduelle.

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