Votre hypothèque arrive bientôt à échéance et vous souhaitez la prolonger? L’important est de s’y prendre au plus tôt et de trouver la meilleure opportunité. Une hypothèque forward pourrait même être une solution intéressante. Découvrez ici tout ce que vous devez savoir lors du renouvellement de votre hypothèque.
Il faut vous préoccuper le plus tôt possible du nouveau financement, au moins 12 mois avant l’échéance du financement existant, c’est le plus important. Ainsi, vous aurez suffisamment de temps pour réfléchir à la meilleure solution pour l’avenir et pour agir en conséquence.
Dans un premier temps, il faut vous demander si, en fait, vous préférez prolonger ou amortir (partiellement). En effet, l’arrivée à échéance d’un contrat offre aussi l’opportunité de rembourser le prêt au-delà de l’amortissement obligatoire. Chez la plupart des prestataires, c’est chose impossible en cours de contrat sans paiement de pénalités (indemnité de remboursement anticipé).
Regardez si vous devez résilier votre contrat actuel et, si c’est le cas, à quelle échéance. Même certaines hypothèques fixes doivent être résiliées explicitement, malgré leur durée déterminée.
Pour les hypothèques Saron également, le délai de résiliation convenu doit être respecté. Celui-ci peut aller jusqu’à six mois. Vérifiez bien les lignes en petits caractères de votre contrat.
Conseil: lorsque vous souscrivez une hypothèque fixe avec délai de résiliation, résiliez immédiatement pour la fin de la durée du contrat.
Dès que vous avez clarifié le modèle hypothécaire adéquat et la durée, demandez des offres − au plus tard six mois avant l’échéance de votre financement existant.
En se préoccupant suffisamment à l’avance de la suite, on peut aussi profiter d’une hypothèque forward. Avec ce modèle, vous pouvez conclure bien à l’avance votre nouveau financement et ainsi vous assurer un taux d’intérêt attractif. Cette solution n’est évidemment intéressante que lorsque le taux actuel est bas et qu’une augmentation est annoncée. L’hypothèque forward de PostFinance vous permet de bloquer le taux d’intérêt actuel jusqu’à 18 mois avant le début de votre financement. Comme partout, la sécurité a ici aussi un prix – en l’occurrence, il s’agit du supplément forward.
Le montant de l’hypothèque forward dépend principalement de deux facteurs:
Naturellement, on ne sait que rétrospectivement si un financement forward a été avantageux. Celui-ci s’avère une bonne affaire lorsque le taux d’intérêt effectif, c’est-à-dire intégrant le supplément forward, s’avère plus bas que le taux au moment de l’arrivée à échéance de l’ancienne hypothèque.
Exemple: votre hypothèque fixe portant sur 600’000 francs arrive à échéance dans une année. Vous la prolongez à l’avance de dix ans à un taux d’intérêt de 2,1% et un supplément forward de 0,15%, ce qui donne un taux effectif de 2,25%.
Cette solution ne sera avantageuse que si, au moment de l’échéance, le taux est supérieur à 2,25% (scénario B).
Si vous avez des questions à ce sujet, nos expertes et experts hypothécaires de PostFinance vous apportent un conseil personnalisé − sans obligation et gratuitement.
Commencez à vous préoccuper du nouveau financement au moins un an avant l’échéance de votre contrat existant. Définissez clairement si vous souhaitez amortir et, le cas échéant, combien. Sélectionnez un modèle hypothécaire et une durée correspondant au mieux à votre situation de vie future. Vérifiez dans votre contrat existant s’il existe un délai de résiliation. Enfin, pour le nouveau contrat, un seul mot d’ordre: comparer, comparer, comparer!
En principe, oui. De nombreux créanciers sont prêts à reprendre une seule tranche d’une hypothèque échelonnée s’ils ont la perspective de pouvoir reprendre le reste dans un délai relativement court. Par conséquent, plus les échéances sont rapprochées, meilleures sont vos chances. Cela s’avère très difficile en cas d’écart supérieur à 18 mois. Dans ce cas, vous devez accepter de conserver le lien avec votre ancien créancier. C’est pour cette raison que les fractionnements avec de grandes différences temporelles sont déconseillés.
L’hypothèque forward de PostFinance vous permet de bloquer le taux d’intérêt actuel jusqu’à 18 mois avant l’échéance de votre financement existant.
Elle vous permet de vous assurer de bénéficier du taux d’intérêt actuel pour votre futur financement. Cette solution est intéressante lorsque les taux actuels sont bas et qu’une augmentation est attendue.
