Vous souhaitez transférer votre hypothèque à la date d’échéance, ou même plus tôt, et opter pour un autre prestataire? Nos questions et conseils vous aideront à trouver une nouvelle solution adaptée. Car la meilleure chose à faire n’est pas toujours de repartir sur le même modèle.

Déterminer le timing: quel est le meilleur moment pour procéder au transfert?

Lorsque vous transférez une hypothèque, le moment choisi joue un rôle crucial. N’attendez pas trop, mais ne prenez pas non plus de décision prématurée. En effet, qui sait comment votre situation et le marché vont évoluer sur le long terme? Notre conseil: commencez à vous pencher sur la question et à consulter des offres au plus tôt un an et demi – voire un an – et au plus tard trois mois avant l’échéance de votre hypothèque actuelle. Ne prenez pas de décisions hâtives, mais n’attendez pas non plus trop longtemps, afin de conserver une certaine marge de manœuvre. 

Astuce

Étudiez attentivement – éventuellement avec un conseiller – vos contrats hypothécaires en cours et les conditions de résiliation. Il est par exemple tout à fait possible qu’une date d’échéance soit fixée, mais que vous deviez tout de même procéder à une résiliation pour éviter une prolongation automatique. 

Bon à savoir

Certains prestataires vous permettent également de transférer votre hypothèque avant la date d’échéance. Dans ce cas, vous devrez peut-être verser une indemnité de remboursement anticipé. En règle générale, il n’est pas pertinent d’effectuer le transfert prématurément, à moins que les économies réalisées grâce à la nouvelle offre ne compensent le coût de l’opération avancée.

Réunir les bases de décision: de quelles informations dois-je disposer?

Constituez un dossier regroupant toutes les informations essentielles relatives à votre bien. Vous pourrez ensuite le transmettre à votre partenaire de financement, qui s’appuiera entre autres sur ces renseignements pour prendre sa décision. Le dossier doit comprendre les détails suivants:

• Photos représentatives de l’objet
• Liste des travaux de rénovation effectués
• Déclaration fiscale
• Attestation d’assurance du bâtiment pour les maisons individuelles
• Plan de construction avec indication du nombre de mètres carrés pour les appartements

Astuce

Vous souhaitez connaître la valeur de votre bien immobilier? Avec l’application PostFinance Homecheck, vous pouvez prendre des photos de votre objet et obtenir une estimation immédiate.

Examiner votre situation de vie: quels sont mes projets?

Pour le choix de l’hypothèque avec laquelle vous financerez votre bien immobilier dans le futur, il vaut la peine de réfléchir à votre situation et à vos projets de vie. Vous allez peut-être bientôt fonder une famille, partir à la retraite, ou vous séparer de votre partenaire. L’option la plus longue et la plus avantageuse en termes d’intérêts n’est pas toujours la meilleure. Examinez de près les possibilités et envisagez éventuellement de ne souscrire qu’une partie de l’hypothèque pour de nombreuses années. Par ailleurs, le transfert peut être l’occasion de procéder à un amortissement partiel. 

Reconsidérer le modèle actuel: me faut-il une solution différente?

Reconsidérez également votre modèle hypothécaire en fonction de votre situation de vie d’aujourd’hui. Quelle est l’échéance la plus adaptée? Vaut-il mieux opter pour une hypothèque fixe, ou pour une hypothèque du marché monétaire? Votre modèle hypothécaire actuel correspond-il toujours à vos besoins?

En savoir plus sur les avantages et les inconvénients de l’hypothèque forward dans l’article «Hypothèque forward: comment se prémunir contre la hausse des taux d’intérêt hypothécaires».

Astuce

Vous avez jusqu’à présent échelonné votre hypothèque en plusieurs tranches assorties de diverses échéances afin de réduire le risque de devoir effectuer le remboursement à un moment inopportun? Lorsque les échéances se situent à plus de 18 mois d’intervalle, une telle solution peut avoir pour désavantage de compliquer le changement de partenaire de financement, car il est souvent impossible de transférer des tranches isolées. Vous pouvez profiter du transfert pour abandonner le modèle avec échelonnement et rechercher une nouvelle solution avec le nouveau partenaire de financement. 

Comparer les offres: comment choisir un paquet global avantageux?

Lorsque vous comparez les offres, ne prêtez pas uniquement attention au taux d’intérêt, mais à l’ensemble du paquet. Vérifiez par exemple minutieusement qu’il n’existe pas de frais cachés en cas de prolongation d’hypothèque et quelles sont les conditions de résiliation. Un autre aspect essentiel est la confiance que vous accordez à votre nouveau partenaire de financement. En cas de difficultés, par exemple si vous deviez faire face à des problèmes de liquidités par la suite, un partenaire fiable avec lequel vous entretenez peut-être déjà d’autres relations d’affaires peut s’avérer un excellent choix. 

Déterminer les préférences personnelles: comment ai-je envie de conclure l’hypothèque?

Souhaitez-vous conclure la reprise d’hypothèque directement en ligne, ou plutôt bénéficier d’un conseil individuel afin d’obtenir des réponses à vos questions? Question de préférence personnelle!