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Créé le 10.12.2018 | Mis à jour le 19.04.2021

Hypothèque: 5 astuces à connaître

Quand on rêve de devenir propriétaire de sa propre maison ou de son propre appartement, l’argent entre toujours en compte. Pour financer votre logement en propriété, vous avez besoin d’une hypothèque. Voici quelques conseils concernant les points à prendre en compte à propos des hypothèques.

En Suisse, seuls 37,4% des logements sont habités par leurs propriétaires. C’est le taux de propriété le plus bas d’Europe. Mais cela pourrait changer à l’avenir: depuis 1970, diverses mesures ont entraîné une évolution positive du taux de logements en propriété en Suisse. Cette tendance à la hausse résulte notamment du lancement des propriétés par étages à l’époque (La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre Proportion de logements en propriété). Par ailleurs, le La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre taux d’intérêt que les banques utilisent comme référence pour les taux d’intérêts hypothécaires enregistre une tendance à la baisse depuis des années, ce qui promet des conditions avantageuses pour financer un logement en propriété.

Vous avez cherché et trouvé le logement que vous souhaitiez – et maintenant?

Pour financer leur logement, la plupart des futurs propriétaires souscrivent une hypothèque. Ils ne paient donc qu’une partie du prix d’achat total avec leurs fonds propres. Au moins 20% du prix d’achat doivent être financés par les fonds propres, c’est-à-dire payés avec leur propre argent. Le reste est en règle générale couvert par l’hypothèque. Dans la mesure où cette hypothèque sera remboursée auprès du bailleur de fonds avec un intérêt sur plusieurs années, il est important de connaître les bons modèles financiers et les conditions. Vous pourrez ainsi profiter de taux d’intérêt avantageux pour vous.

Familiarisez-vous avec les termes courants

On part du principe que plus on peut apporter de fonds propres pour le financement d’un logement en propriété et plus on dispose d’argent provenant d’un revenu régulier, plus le montant de l’hypothèque est faible. À cet égard, les notions de fonds propres, de charge financière supportable et naturellement de modèles hypothécaires tels que hypothèque fixe, hypothèque du marché monétaire (p. ex. hypothèque Saron, qui a remplacé l’hypothèque LIBOR) ou hypothèque à taux variable assorties de conditions de taux d’intérêt différentes jouent un rôle essentiel.

L’ hypothèque: le prêt couvert par un bien immobilier

À proprement parler, une hypothèque (du grec: «gage») n’est pas simplement un crédit, mais plutôt ce qu’on appelle un droit de gage immobilier. Pour percevoir des prestations financières sous la forme d’un prêt, le preneur d’hypothèque cède les droits de réalisation d’un bien-fonds p. ex. à une banque. Si le preneur d’hypothèque n’est plus en mesure de payer les intérêts au taux d’intérêt convenu pour l’hypothèque, on parle de défaut de paiement. Dans ce cas-là, la banque peut «réaliser», c’est-à-dire vendre le bien immobilier. L’hypothèque est ainsi utilisée comme moyen de garantie du crédit. Pour simplifier, une hypothèque désigne un prêt bancaire couvert par le bien-fonds.

De locataire à propriétaire

Si vous souhaitez acheter une maison ou un appartement, il existe en Suisse bon nombre de banques et de prestataires de crédit qui proposent des hypothèques à des conditions et à des taux d’intérêt très différents. Sur ce terrain de jeu, il est important de  lire les textes en petits caractères. En effet, un taux d’intérêt avantageux n’est pas toujours le meilleur. Comparez les offres des banques et demandez conseil.

Avez-vous déjà une idée du logement que vous souhaitez acquérir? Ces cinq étapes vous permettront de vous rapprocher de votre objectif:

  1. Recherchez sur une plateforme immobilière le bien-fonds qui correspond à ce que vous souhaitez.
  2. Notez le prix approximatif de l’offre.
  3. Allez sur notre calculateur d’hypothèques. 
  4. Calculez vos intérêts pour le financement par une banque ou un prestataire de crédit. Quels coûts devez-vous assumer après l’achat de l’appartement ou de la maison?
  5. Les frais courants du crédit pour votre bien immobilier rentrent-ils dans votre budget?

Vous aurez ainsi une première idée de ce que vous pouvez vous permettre d’acheter avec vos fonds propres et votre revenu. Vous verrez en outre à combien s’élèvent les intérêts par rapport à votre loyer actuel. Toutefois, n’oubliez pas que vous devrez ensuite entretenir vous-même votre bien immobilier et prévoyez pour cela une somme appropriée. Nous recommandons comme règle de base de tabler sur 1% du prix d’achat. Ainsi, si vous avez trouvé un bien immobilier qui correspond à ce que vous recherchez et que vous pouvez vous permettre de l’acquérir, il faut maintenant réfléchir concrètement à une hypothèque.

Ce à quoi vous devez faire attention pour choisir la bonne hypothèque

Il existe de nombreux modèles et possibilités qui vous permettront de réaliser votre rêve de devenir propriétaire de votre logement. Gardez toujours à l’esprit les principes et les conseils suivants lorsqu’il s’agit d’hypothèques:

Conseil 1: Préparez-vous bien

Ne sous-estimez pas la charge que représentent le traitement et la préparation des documents nécessaires: préparez-vous pour les charges administratives. Prévoyez assez de temps pour la «paperasse».

Conseil 2: Comparez

Comparez toujours plusieurs prestataires avant de prendre un crédit pour un bien-fonds: ne laissez pas une offre de maison ou d’appartement attrayante vous pousser à prendre des décisions hâtives pour le financement. Ce n’est qu’en comparant les offres que vous aurez assez d’options pour prendre une décision.

Conseil 3: Ne vous laissez pas aveugler

Une hypothèque avantageuse n’est pas toujours la meilleure: outre les taux d’intérêt fortement mis en avant, notamment pour les hypothèques en ligne et par les prestataires non bancaires, il vaut la peine de regarder attentivement les échéances exactes et les conditions particulières.  Examinez soigneusement les offres qui semblent avantageuses en apparence. Car la vraie valeur d’une hypothèque ne se calcule pas uniquement avec le taux d’intérêt, il faut également tenir compte de la souplesse des conditions. Par exemple, un remboursement anticipé est-il possible? Que se passera-t-il si les taux d’intérêt augmentent? 

Conseil 4: Planifiez votre avenir

Anticipez. En effet, une hypothèque vous accompagne pendant des années. Vous devez par conséquent savoir quelles dépenses plus importantes vous attendent encore à l’avenir et ce à quoi vous pouvez renoncer.

Conseil 5: Faites-vous conseiller

Les hypothèques sont des affaires complexes. Par conséquent, faites-vous bien conseiller. De nombreuses sections de ce moyen sont de nature juridique ou exigent une bonne planification financière. Vous devez être en mesure d’évaluer correctement votre situation – de votre caisse de pension à votre patrimoine, en passant par votre revenu. Nous vous recommandons par conséquent d’avoir un expert digne de confiance à vos côtés qui vous conseillera de manière critique mais utile afin que votre rêve de devenir propriétaire de votre logement ne se transforme pas en cauchemar.

Tout est dans la préparation

Devenir propriétaire d’un bien immobilier nécessite une bonne préparation. Réfléchissez avant de souscrire un prêt hypothécaire. Mais ne vous découragez pas: avec les bonnes connaissances préalables en matière de financement immobilier et les bons principes, le tour est joué.

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