07.09.2023
Der Traum vom eigenen Haus oder von der eigenen Wohnung ist immer auch mit Geld verbunden. Zur Finanzierung Ihres Eigenheims benötigen Sie eine Hypothek. Worauf Sie beim Thema Hypothek achten sollten, lesen Sie in unseren Tipps.
Lediglich 37,4% der Haushalte in der Schweiz werden von Eigentümern bewohnt. Diese Eigenheimquote ist im europäischen Vergleich die niedrigste. Das könnte sich in Zukunft jedoch ändern: Diverse Massnahmen haben dazu geführt, dass sich die Wohneigentumsquote seit 1970 in der Schweiz positiv entwickelt. Nicht zuletzt ist diese steigende Tendenz auch der damaligen Einführung von Stockwerkeigentum zu verdanken (Der Link öffnet sich in einem neuen Fenster Wohneigentumsquote).
Für die Finanzierung Ihres Eigenheims werden die allermeisten Menschen eine Hypothek aufnehmen. Sie bezahlen also bloss einen Teil des gesamten Kaufpreises mit ihrem Eigenkapital. Mindestens 20% des Kaufpreises müssen jedoch aus Eigenkapital bestehen, also mit Ihrem eigenen Geld berappt werden. Der Rest wird in der Regel über die Hypothek gedeckt. Da diese über viele Jahre beim Kreditgeber mit einem Zins abbezahlt wird, ist es wichtig, die richtigen Finanzierungsmodelle und Konditionen zu kennen. So können Sie von für Sie tiefen Zinsen profitieren.
Grundsätzlich gilt: Je mehr Eigenkapital für die Finanzierung Ihres Eigenheims eingebracht werden kann und je mehr Geld aus regelmässigem Einkommen verfügbar ist, desto geringer ist die Höhe der Hypothek. Dabei spielen die Begriffe Eigenmittel, Tragbarkeit und natürlich die Hypothekarmodelle wie Festhypothek, Geldmarkthypotheken (z. B. SARON-Hypothek, die die LIBOR-Hypothek ablöste) oder variable Hypothek mit den unterschiedlichen Konditionen von Zinsätzen eine zentrale Rolle.
Eine Hypothek (von Griechisch: «Unterpfand») ist im eigentlichen Sinne nicht einfach ein Kredit, sondern ein sogenanntes Grundpfandrecht. Um Geldleistungen in Form eines Darlehens zu erhalten, tritt der Hypothekennehmer die Verwertungsrechte an einer Liegenschaft z. B. an eine Bank ab. Sollte der Hypothekennehmer die Zinsen zum vereinbarten Zinssatz für die Hypothek nicht mehr bezahlen können, spricht man von einem Zahlungsausfall. In diesem Fall kann die Bank die Immobilie «verwerten», also verkaufen. Die Hypothek wird damit als Sicherungsmittel des Kredits eingesetzt. Einfach gesagt, bezeichnet eine Hypothek ein durch die Liegenschaft abgesichertes Darlehen einer Bank.
Wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung kaufen wollen, gibt es viele Banken und Kreditanbieter in der Schweiz, die eine Hypothek zu ganz unterschiedlichen Konditionen und Zinsen anbieten. In diesem Tummelfeld ist es wichtig, dass Sie das Kleingedruckte lesen. Denn nicht immer ist ein günstiger Zinssatz auch der beste. Vergleichen Sie die Angebote genau und lassen Sie sich gut beraten.
Haben Sie bereits eine Vorstellung Ihres Eigenheims? Mit diesen fünf Schritten kommen Sie Ihrem Ziel näher:
So bekommen Sie einen ersten Eindruck, was Sie sich mit Ihren eigenen Mitteln und Ihrem Einkommen in etwa leisten können. Zudem sehen Sie, wie hoch der Zins im Vergleich zu Ihrer aktuellen Miete ist. Vergessen sich jedoch nicht, dass Sie Ihr Objekt dann auch selbst unterhalten müssen, und rechnen Sie dafür einen entsprechenden Betrag ein. Wir empfehlen als Faustregel 1% des Kaupreises. Wenn Sie also ein Eigenheim gefunden haben, das Ihren Vorstellungen entspricht, und Sie es sich leisten können, ist es Zeit, konkret über eine Hypothek nachzudenken.
Es gibt viele Möglichkeiten und Modelle, mit denen Sie sich den Traum vom Wohneigentum verwirklichen können. Die folgenden Grundsätze und Tipps sollten Sie immer im Auge behalten, wenn es um Hypotheken geht:
Unterschätzen Sie nicht den Aufwand für die Abwicklung und Beschaffung der nötigen Dokumente: Bereiten Sie sich auf die administrativen Aufgaben vor. Planen Sie genug Zeit ein für den nötigen «Papierkram».
Vergleichen Sie immer mehrere Anbieter, bevor Sie einen Kredit für Liegenschaften aufnehmen: Lassen Sie sich von einem attraktiven Haus- oder Wohnungsangebot nicht zu vorschnellen Entscheidungen beim Finanzieren drängen. Nur wer die diversen Angebote vergleicht, hat genügend Entscheidungsmöglichkeiten.
Eine günstige Hypothek ist nicht immer die beste: Es lohnt sich, neben den gross angepriesenen Zinssätzen gerade bei Onlinehypotheken oder bei Hypotheken von Nichtbanken auch auf die genauen Laufzeiten und sonstigen Konditionen zu achten. Prüfen Sie ein vordergründig gutes Angebot auf Herz und Nieren. Denn der wahre Wert einer Hypothek berechnet sich nicht nur über den Zinssatz, sondern auch darüber, wie flexibel die Konditionen sind. Ist beispielsweise ein vorzeitiger Ausstieg möglich? Wie sieht es aus mit steigenden Zinsen?
Denken Sie voraus, denn eine Hypothek begleitet Sie jahrelang. Sie müssen also wissen, welche grösseren Ausgaben Sie in Zukunft noch erwarten und worauf Sie verzichten können.
Gerade Hypotheken sind eine komplexe Angelegenheit, lassen Sie sich deshalb gut beraten. Viele Abschnitte des Weges sind juristischer Natur oder verlangen eine gute finanzielle Planung. Sie müssen Ihre eigenen Verhältnisse – von der Pensionskasse über das Einkommen bis zum Vermögen – gut einschätzen können. Deshalb sollten Sie unbedingt einen vertrauensvollen Experten als kritischen, aber hilfsbereiten Ratgeber an Ihrer Seite haben – damit Ihr Traum vom Eigenheim nicht zum Albtraum wird.
Um Ihren Traum vom Eigenheim verwirklichen zu können, sollten Sie gut vorbereitet sein. Nehmen Sie sich Zeit, bevor Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen. Lassen Sie sich aber nicht davon abschrecken: Mit dem richtigen Vorwissen zu Immobilienfinanzierung und den richtigen Grundsätzen klappt es.
