Ipoteche: cinque consigli da seguire

Solo il 37,4% delle abitazioni in Svizzera è occupato dai proprietari. Questa percentuale risulta la più bassa nel confronto europeo. In futuro però la situazione potrebbe cambiare: varie misure hanno consentito alla percentuale nazionale delle abitazioni di proprietà in Svizzera di registrare un’evoluzione positiva dal 1970. Questa tendenza in crescita è riconducibile non da ultimo anche all’introduzione in quegli anni della proprietà per piani (Il link si apre in una nuova finestra Percentuale delle abitazioni in proprieto).

Casa dei sogni trovata – e adesso?

La maggior parte delle persone ricorre a un’ipoteca per acquistare una casa di proprietà. Con il capitale proprio paga quindi solo una parte del prezzo d’acquisto totale. Ma almeno il 20% del prezzo d’acquisto deve essere costituito da fondi propri, ovvero versato direttamente dagli interessati. Di norma il resto è coperto dall’ipoteca. Dal momento che questa viene ripagata al creditore a rate con gli interessi per molti anni, è importante conoscere i giusti modelli di finanziamento e le relative condizioni. In questo modo potrete beneficiare di bassi tassi d’interesse.

Informatevi sulla terminologia in uso

In linea di massima quanto più capitale proprio si può impiegare per il finanziamento di un immobile di proprietà e quanti più fondi sono disponibili dal reddito regolare, tanto inferiore è l’ammontare dell’ipoteca. In tale ottica giocano un ruolo centrale i termini capitale proprio, sostenibilità e naturalmente i modelli ipotecari, come ipoteca fissa, ipoteche del mercato monetario (ad es. Ipoteca SARON che ha sostituito l’ipoteca LIBOR) o ipoteca a tasso variabile con le diverse condizioni dei tassi di interesse.

Ipoteca: il prestito garantito da un immobile

Un’ipoteca (dal greco «pegno») non è semplicemente un credito in senso stretto, bensì un cosiddetto diritto di pegno immobiliare. Per ricevere prestazioni pecuniarie sotto forma di prestito, il beneficiario dell’ipoteca cede ad esempio a una banca i diritti di sfruttamento su un immobile. Qualora il beneficiario dell’ipoteca non dovesse più riuscire a pagare gli interessi al tasso concordato per la stessa, si parla di mancato pagamento. In questo caso la banca può «sfruttare» l’immobile, ossia venderlo. L’ipoteca viene quindi utilizzata come garanzia del credito. Detto in parole povere, un’ipoteca indica un prestito di una banca garantito dall’immobile.

Da conduttori a proprietari

Se volete acquistare una casa o un appartamento, esistono in Svizzera molte banche e fornitori di credito che offrono ipoteche a condizioni e interessi molto diversi. In questo campo minato è importante leggere le clausole stampate in piccolo. Infatti non sempre il tasso di interesse più vantaggioso è anche il migliore. Confrontate con attenzione le offerte delle banche e chiedete una consulenza approfondita.

Avete già in mente la casa dei vostri sogni? Questi cinque punti vi aiuteranno a raggiungere il vostro obiettivo:

1. Cercate sulle piattaforme specializzate l’immobile che corrisponde a quello che avete in mente
2. Prendete nota del prezzo indicativo dell’offerta
3. Andate sul nostro calcolatore ipotecario
4. Calcolate individualmente gli interessi per il finanziamento da parte di una banca o di un fornitore di credito. Quali costi vi attendono dopo l’acquisto dell’appartamento o della casa?
5. I costi correnti del credito per il vostro immobile sono sostenibili per il vostro budget?

In questo modo avrete una prima impressione di quello che all’incirca potete permettervi con il vostro capitale proprio e il vostro reddito. Inoltre vedrete a quanto ammonta l’interesse rispetto al vostro affitto attuale. Non dimenticate tuttavia che sarete voi a dover provvedere alla manutenzione del vostro immobile e prevedete dunque un importo corrispondente. Come regola generale vi suggeriamo l’1% del prezzo di acquisto. Se quindi avete trovato un’abitazione che corrisponde al vostro ideale e che potete permettervi, è tempo di pensare concretamente a un’ipoteca.

A cosa dovreste prestare attenzione nella scelta della giusta ipoteca

Le possibilità e i modelli con cui realizzare il sogno di un’abitazione di proprietà sono svariati. Quando si parla di ipoteca dovreste sempre tenere a mente i seguenti principi e consigli: 

Consiglio 1: preparatevi in modo ottimale

Non sottovalutate gli oneri previsti per la procedura e l’ottenimento dei documenti necessari: preparatevi ai compiti amministrativi. Prevedete il tempo sufficiente per occuparvi delle scartoffie necessarie.

Consiglio 2: confrontate

Confrontate sempre più offerenti prima di accettare un credito per un immobile: non lasciate che un’offerta allettante per una casa o un appartamento vi porti a decisioni affrettate riguardo al finanziamento. Solo chi confronta più offerte dispone di sufficienti possibilità di scelta. 

Consiglio 3: non fatevi ingannare

Un’ipoteca conveniente non è sempre la migliore: vale la pena prestare attenzione oltre che ai tassi di interesse decantati soprattutto in caso di ipoteche online o di istituti non bancari, anche all’esatta durata e ad altre condizioni. Valutate a fondo un’offerta che a prima vista sembra buona. Infatti, il valore reale di un’ipoteca non si calcola solo attraverso il tasso di interesse, ma anche sulla base della flessibilità delle condizioni. Per esempio, è possibile il recesso anticipato? Cosa succede in caso di aumento degli interessi?

Consiglio 4: pianificate il vostro futuro

Riflettete in anticipo poiché un’ipoteca vi accompagna per molti anni. Dovete quindi sapere quali spese maggiori vi aspettano in futuro e a cosa potete rinunciare.

Consiglio 5: richiedete una consulenza

Le ipoteche sono nello specifico una faccenda complessa, pertanto è opportuno partire da una buona consulenza. Molte fasi del percorso sono di natura giuridica oppure richiedono una buona pianificazione finanziaria. Dovete saper valutare bene la vostra situazione, dalla cassa pensioni al reddito, fino al patrimonio. Di conseguenza dovreste contare necessariamente su un esperto di fiducia in veste di consulente critico ma disponibile, affinché il vostro sogno di un’abitazione di proprietà non si trasformi in un incubo.

La preparazione è fondamentale

Per realizzare il sogno di un’abitazione tutta vostra dovete prepararvi per bene. Prendetevi del tempo prima di accettare un prestito ipotecario. Ma non abbiate timore: con le giuste informazioni preliminari sui finanziamenti immobiliari e conoscendo i principi generali non avrete problemi.