Placements pour le compte d’enfants: plan d’épargne en fonds, plan d’épargne en ETF et dépôt pour enfant

Un plan d’épargne en ETF ou en fonds est l’idéal pour offrir une aide financière initiale à votre enfant, petite-fille ou petit-fils, filleule ou filleul. En commençant tôt à épargner pour un enfant et en effectuant des versements réguliers, on laisse plus de temps à l’argent pour fructifier. Les fluctuations de cours s’équilibrent dans le cas de placements réguliers pour un enfant sur une longue période. Les opportunités de rendement sont généralement meilleures que dans le cas de paiements peu fréquents, mais plus importants. Les plans d’épargne pour enfant constituent une alternative avantageuse au compte d’épargne pour enfant. Avec un plan d’épargne en ETF ou un plan d’épargne en fonds pour enfant, les opportunités de rendement sont souvent plus élevées qu’avec les comptes d’épargne classiques. Même de petits montants réguliers, soit 20, 50 ou 100 francs  par mois, peuvent s’avérer rentables au fil des ans.

Placer de l’argent dans une optique de longue durée et gagner plus

Il peut valoir la peine d’épargner régulièrement, notamment en raison des fluctuations de cours, qui peuvent être compensées par un plan d’épargne pour enfant lors d’un placement. Grâce à l’effet de prix moyen (Cost Average Effect), le risque d’acheter au mauvais moment est réduit: pour des investissements réguliers d’un montant identique à un plan d’épargne en ETF pour enfant, le nombre de parts achetées lorsque les cours sont bas est automatiquement plus important que lorsque les cours sont élevés. Grâce à vos investissements sur une longue période, l’enfant bénéficiaire profite d’une croissance économique à long terme.

Toutefois, en investissant avec un plan d’épargne en ETF ou en fonds pour enfant, on court toujours un risque de marché en raison des fluctuations de cours. À cet égard, l’épargne avec un compte d’épargne enfant rémunéré comporte moins de risques et peut être le meilleur choix pour certains parents, grands-parents ou parrains et marraines. Dans de nombreux cas, il est judicieux de combiner les deux variantes: un compte enfant ou un compte d’épargne enfant pour le quotidien et les objectifs d’épargne à court terme, et des plans d’épargne en ETF ou en fonds pour la constitution d’un patrimoine à long terme. 

Plan d’épargne en ETF ou plan d’épargne en fonds: qu’est-ce qui convient?

Un plan d’épargne en ETF investit automatiquement et régulièrement dans un fonds indiciel négocié en bourse. Un plan d’épargne en fonds investit dans un fonds d’investissement classique. Les deux variantes conviennent à la constitution systématique d’un patrimoine à long terme et peuvent être mises en œuvre avec de petits montants. Grâce à des versements réguliers, le risque de se lancer au mauvais moment diminue dans les deux cas. Souvent, les coûts des plans d’épargne en ETF sont plus faibles que ceux des plans d’épargne en fonds, en particulier pour les fonds gérés de manière active.

La stratégie de placement adaptée

Si le dépôt est au nom de l’enfant, les parents sont responsables de la gestion, du contrôle et des décisions stratégiques ainsi que du choix d’un plan d’épargne en ETF ou en fonds approprié. En revanche, si le dépôt est effectué au nom d’un adulte, cette personne en est responsable. Le choix de la stratégie de placement doit être mûrement réfléchi, car il faut éviter les mauvaises décisions dictées par l’émotion pour ne pas mettre en péril l’argent épargné pour l’enfant.

C’est pourquoi les parents, les grands-parents ou le parrain et la marraine doivent choisir une stratégie adaptée à la lumière des risques et opportunités de rendement. L’horizon de placement, la propension au risque et l’objectif de placement jouent ici un rôle déterminant. S’agissant d’un dépôt pour enfant, une large diversification permet de réduire le cumul des risques. Pour un dépôt avec un horizon de placement à long terme de 10,  18  ou davantage d’années, une part d’actions plutôt élevée est souvent judicieuse, car les revers et les fluctuations de cours peuvent être compensés au fil du temps. Lorsque le début de la formation ou des études approche et qu’il est prévu de puiser dans le patrimoine, il est possible de réduire le risque de manière progressive, par exemple en diminuant la part d’actions ou en suspendant les nouveaux achats.

Les parents, grands-parents, parrains ou marraines qui souhaitent offrir de l’argent à leur enfant, leur petite-fille ou petit-fils ou leur filleule ou filleul pour une naissance, un anniversaire ou toute autre occasion ouvrent souvent un compte d’épargne pour enfant ou y versent occasionnellement de l’argent. Toutefois, un dépôt pour enfant alimenté par un plan d’épargne offre généralement des opportunités de rendement plus élevées et plus de flexibilité. De plus, à l’âge adulte, l’enfant peut continuer à investir lui-même et commencer tôt à se constituer une prévoyance vieillesse. Vous décidez vous-même du montant que vous versez: les plans d’épargne sont flexibles. Selon les besoins, les versements peuvent être augmentés, réduits ou suspendus, en fonction de la situation financière.

Gestion de dépôt et propriété

Seuls les parents peuvent ouvrir un dépôt pour enfant au nom de l’enfant. En Suisse, le dépôt appartient juridiquement à l’enfant, les parents le gèrent jusqu’aux 18 ans de l’enfant qui pourra ensuite en disposer lui-même. Cela revient donc à offrir immédiatement à l’enfant de l’argent qui entre ainsi dans son patrimoine. À 18 ans, l’argent  peut être versé ou réinvesti – la personne désormais majeure le gère alors elle-même.

Un dépôt au nom d’un adulte est plus flexible lors de  l’ouverture et du paiement, mais appartient juridiquement à l’adulte. Dans ce cas, les parents, grands-parents, parrains ou marraines restent propriétaires de l’argent et peuvent gérer le moment et les modalités de remise. Les parents peuvent ainsi éviter les conflits, par exemple lorsque leur enfant atteint ses 18  ans et ne devrait soudain pas disposer de la totalité de l’argent.

Garder un œil sur les coûts et les risques

Outre le risque de marché auquel on est toujours exposé en investissant en raison des fluctuations de cours, il existe d’autres facteurs à prendre en compte dans le cadre de plans d’épargne pour les enfants. Comme pour tous les placements financiers, les frais de dépôt, les coûts de produit (Total Expense Ratio, TER) ou les coûts de transaction peuvent réduire le rendement des placements destinés aux enfants. Ainsi, un TER plus élevé par rapport à un produit avec un TER plus faible sur 15  ou 20 ans peut conduire à un patrimoine final nettement plus faible. Faites donc attention à ces coûts si vous optez pour un plan d’épargne en ETF ou en fonds pour enfant.

En outre, comme pour les autres placements financiers, le dépôt pour enfant comporte un risque de change qui peut avoir des répercussions négatives sur le rendement. Mais miser pour cette raison sur un ETF ou un fonds avec une monnaie exclusivement locale et limiter ainsi la diversification n’est généralement pas judicieux. Les plans d’épargne en ETF et en fonds pour enfant peuvent offrir des opportunités de rendement plus élevées qu’un compte d’épargne pour enfant, mais ils sont également associés à des coûts et à des risques de placement.

Conclusion

Avec un plan d’épargne en fonds ou en ETF pour enfant, il est possible de constituer un patrimoine pour un enfant sur une longue période avec de petits montants réguliers. Les versements flexibles font du plan d’épargne une bonne alternative au compte d’épargne pour enfant.