Investire denaro per i figli: piano di risparmio in fondi, piano di risparmio ETF e deposito per bambini

Un piano di risparmio in ETF o in fondi è la soluzione ideale per dare un contributo finanziario iniziale ai vostri figli, nipoti o figliocci. Chi inizia presto a risparmiare per un figlio e versa contributi regolarmente, dà al denaro più tempo per fruttare. Gli investimenti regolari per i figli su un lungo periodo compensano le oscillazioni dei corsi. Ciò consente di ottenere opportunità di rendimento migliori rispetto a pagamenti sporadici, anche se più consistenti. Un deposito per bambini è un’alternativa vantaggiosa a un conto di risparmio regalo o a un conto di risparmio per bambini. Con un piano di risparmio in ETF o un piano di risparmio in fondi per bambini le opportunità di rendimento sono spesso più elevate rispetto ai conti di risparmio classici. Anche piccoli importi regolari, come 20, 50 o 100 franchi al mese, possono valere la pena con il passare degli anni.   

Investire denaro sul lungo periodo e ottenere di più

Risparmiare regolarmente può essere vantaggioso, soprattutto a causa delle oscillazioni dei corsi. Se si investe per i propri figli, queste possono essere compensate con un piano di risparmio. Grazie all’effetto del prezzo medio (cost average effect), il rischio di acquisto in un momento sfavorevole si riduce: con investimenti regolari e di pari importo, come nel caso di un piano di risparmio ETF per bambini, si acquistano automaticamente più quote quando i corsi sono bassi e meno quando sono elevati. Investendo per un periodo di tempo prolungato, la bambina o il bambino che riceve il regalo beneficia della crescita a lungo termine dell’economia.

Tuttavia, a causa delle oscillazioni dei corsi, gli investimenti con un piano di risparmio per bambini, in fondi o in ETF, comportano sempre un certo rischio di mercato. A tal proposito, il risparmio legato a un conto di risparmio per bambini fruttifero di interessi o a un conto di risparmio regalo è meno rischioso e può essere la scelta migliore per alcuni genitori, nonni o padrini e madrine. In molti casi può rivelarsi opportuno combinare le due varianti: un conto per bambini o un conto di risparmio per bambini per le spese quotidiane e per obiettivi di risparmio a breve termine, da affiancare a un deposito per bambini con ETF o un piano di risparmio in fondi per la costituzione del patrimonio a lungo termine.

Piano di risparmio ETF o piano di risparmio in fondi: qual è il più adatto?

Un piano di risparmio ETF investe in modo automatico e a cadenza regolare in un fondo indicizzato negoziato in borsa. Un piano di risparmio in fondi investe in un fondo d’investimento classico. Entrambe le varianti sono adatte alla costituzione sistematica e a lungo termine del patrimonio e possono essere attuate con piccoli importi. Effettuando versamenti regolari, con entrambe le versioni si riduce il rischio di iniziare a investire nel momento sbagliato. Spesso i costi per i piani di risparmio ETF sono più bassi rispetto a quelli per i piani di risparmio in fondi, in particolare per i fondi gestiti attivamente.

La strategia d’investimento adatta

I genitori e/o la persona che effettua la donazione sono responsabili dell’amministrazione, del controllo e delle decisioni strategiche per il deposito per bambini, nonché della scelta di un piano di risparmio in fondi o in ETF adeguato. La scelta della strategia d’investimento deve essere ben ponderata, evitando decisioni impulsive sbagliate per non mettere a repentaglio il denaro risparmiato per la bambina o il bambino. Per questo motivo genitori, nonni, padrini e madrine devono valutare attentamente i rischi e le opportunità di rendimento e scegliere una strategia adeguata. In questo contesto giocano un ruolo fondamentale l’orizzonte d’investimento, la propensione al rischio e l’obiettivo d’investimento. Un deposito per bambini si presta a un’ampia diversificazione per ridurre il rischio di accumulazione. Nel caso di un deposito con un orizzonte d’investimento a lungo termine di 10, 18 o anche più anni è spesso opportuno avere una quota azionaria piuttosto elevata, poiché eventuali battute d’arresto temporanee e fluttuazioni dei corsi possono essere compensate nel tempo. Se si avvicina l’inizio della formazione o degli studi e si prevede di iniziare a utilizzare il patrimonio accumulato, il rischio può essere ridotto gradualmente, ad esempio riducendo la quota di azioni o sospendendo nuovi acquisti.

Genitori, nonni, padrini e madrine che desiderano fare un regalo in denaro alla propria figlia o al proprio figlio, alla nipote o al figlioccio, in occasione ad esempio della nascita o di un compleanno aprono spesso un conto di risparmio per bambini o un conto di risparmio regalo per bambini, oppure effettuano versamenti occasionali su un conto di questo tipo. Tuttavia, un deposito per bambini in cui si effettua un versamento tramite un piano di risparmio offre generalmente maggiori opportunità di rendimento e maggiore flessibilità. Inoltre, in età adulta la bambina o il bambino può continuare a investire in autonomia e iniziare presto a pensare alla previdenza per la vecchiaia. Siete voi a decidere quanto versare: i piani di risparmio sono flessibili. I versamenti possono essere aumentati, ridotti o sospesi a seconda della situazione finanziaria.

Gestione del deposito e titolarità

Potete aprire un deposito per bambini a nome della bambina o del bambino che riceverà il regalo. In Svizzera il deposito appartiene legalmente al minore. La persona che effettua il deposito lo amministra fino al compimento dei 18 anni, dopodiché il minore può disporne autonomamente. In pratica, il denaro viene donato immediatamente al minore e va a far parte del suo patrimonio. A 18 anni il denaro può essere versato o investito ulteriormente; in questo caso sarà la persona maggiorenne stessa a gestirlo.

Un deposito a nome di un adulto è più flessibile quando è il momento di fare dei versamenti, ma giuridicamente appartiene alla persona adulta (ad es. deposito per genitori con scopo «bambino»). In questo caso i genitori, i nonni, la madrina o il padrino restano proprietari del denaro e possono gestire il momento e il tipo di consegna. In questo modo i genitori possono ridurre i conflitti, ad esempio nel caso in cui non si desideri che l’intero importo diventi improvvisamente disponibile al compimento dei 18 anni.

Tenere sotto controllo costi e rischi

Oltre al rischio di mercato, a cui si è sempre esposti quando si investe a causa delle oscillazioni dei corsi, ci sono anche altri fattori da prendere in considerazione quando si parla di piani di risparmio per i figli. Come per tutti gli investimenti finanziari, anche per gli investimenti per i figli i diritti di custodia, i costi di produzione (total expense ratio, TER) o i costi di transazione possono incidere negativamente sul rendimento. Pertanto, un TER più elevato rispetto a un prodotto con un TER più basso può comportare, su un orizzonte temporale di 15 o 20 anni, un patrimonio finale notevolmente inferiore. Fate quindi attenzione a questi costi nel caso in cui vogliate aprire un piano di risparmio per bambini in fondi o in ETF.

Inoltre, come per altri investimenti finanziari, anche per il deposito per bambini sussiste un rischio di valuta, che può avere ripercussioni negative sul rendimento. Tuttavia, nella maggior parte dei casi non ha senso puntare su un ETF o su un fondo in sola valuta locale. Questo limiterebbe la diversificazione. Anche l’inflazione può incidere negativamente sul rendimento del deposito. Tuttavia, grazie a una quota azionaria piuttosto elevata che è possibile scegliere in caso di durata lunga, con un piano di risparmio anche questo rischio è più basso. In termini di costi e rischi, i piani di risparmio in ETF e in fondi per bambini sono spesso nettamente superiori a quelli di un conto di risparmio per bambini o di un conto di risparmio regalo.

Conclusioni

Con un piano di risparmio per bambini, in fondi o in ETF, è possibile costituire un patrimonio per una bambina o un bambino già a partire da piccoli importi regolari per un periodo di tempo prolungato. I versamenti flessibili, non solo da parte dei genitori, ma anche da parte di nonni, padrini e madrine, rendono il piano di risparmio una buona alternativa al conto di risparmio per bambini o al conto di risparmio regalo.