Conseil 1: informez-vous au sujet des possibilités qui vous sont offertes sur le marché hypothécaire

Avant tout, assurez-vous d’avoir une bonne vue d’ensemble du marché afin de déterminer quels sont les créanciers hypothécaires qui entrent particulièrement en ligne de compte pour vous. Les hypothèques peuvent par exemple être proposées par des banques, des assurances ou des caisses de pensions, être accompagnées d’un conseil personnalisé ou simplement être souscrites en ligne. Réfléchissez à ce qui vous convient le mieux.

Bon à savoir

Bien entendu, le taux d’intérêt est une composante importante de la solution de financement de votre bien immobilier, mais ce n’est de loin pas la seule. Avant tout, il convient plutôt de clarifier des questions telles que: «Puis-je vraiment me permettre d’acquérir un logement en propriété?», «Que se passera-t-il si nous devons divorcer et vendre la maison?», «Dois-je utiliser l’argent de mon pilier 3a pour accéder à la propriété?», «La maison sera-t-elle encore dans nos moyens après la retraite?», «Quelle est la meilleure manière de rembourser l’hypothèque au fil du temps?», etc. Un entretien personnalisé avec une conseillère ou un conseiller vous aidera à éviter de commettre des erreurs qui pourraient vous compliquer la vie par la suite.

Conseil 2: comparez les différentes offres en vous basant sur votre stratégie hypothécaire

Négociez plusieurs offres différentes au préalable. Pour cela, vous devez d’abord déterminer le modèle hypothécaire que vous préférez (par exemple, une hypothèque fixe ou une hypothèque Saron), ainsi que le montant, la durée et l’amortissement de l’hypothèque que vous souhaitez souscrire. C’est ce que l’on appelle aussi la «stratégie hypothécaire»  La stratégie hypothécaire englobe le choix du modèle hypothécaire, du montant, de la durée et de l’amortissement d’une hypothèque. Dans ce cadre, le preneur d’hypothèque doit déterminer le risque qu’il est prêt à encourir (disposition à prendre des risques), le risque qu’il est capable d’assumer (capacité de risque) et la flexibilité dont il lui faudra faire preuve. Tout comme pour les placements financiers, la stratégie hypothécaire comporte un conflit d’objectifs entre le rendement (faible taux d’intérêt) et la sécurité (prévisibilité du paiement des intérêts).. Vous vous assurez ainsi de pouvoir comparer les différentes offres en toute transparence. En effet, seules les offres basées sur les mêmes critères sont comparables. C’est aussi la seule manière d’avoir une idée réaliste du taux d’intérêt que vous souhaitez négocier.

Bon à savoir

Dans de nombreux cas, les indemnités de sortie en cas de remboursement anticipé ou les éventuels frais de traitement n’apparaissent souvent que dans le contrat. Demandez à connaître ces informations à l’avance: cela vous permettra, d’une part, de savoir à quoi vous devez vous attendre et, d’autre part, de comparer plus facilement les différentes offres.

Conseil 3: exploitez au maximum la marge de négociation pour votre hypothèque

Si vous en venez à négocier, diverses possibilités s’offrent à vous afin d’accroître votre marge de manœuvre:

• montrez que vous vous êtes longuement penché(e) sur le sujet du financement de votre bien en propriété. Il s’agit notamment d’indiquer clairement au créancier hypothécaire que vous avez déjà de l’argent de côté, que votre réputation est irréprochable et que vous n’êtes pas poursuivi(e) pour dettes. Ou, autrement dit, que vous savez gérer votre argent.
• Plus vous disposez de fonds propres, plus votre base de négociation est solide. Indiquez clairement les moyens dont vous disposez. Pour l’achat d’un logement en propriété, il vous faut des fonds propres équivalant à au moins 20% du prix d’achat (valeur de marché).
• Lors de la négociation de votre nouvelle hypothèque, montrez-vous confiant(e), mais gardez bien les faits à l’esprit et mettez les bons arguments sur la table. Si vous aviez déjà souscrit une hypothèque auprès du même créancier par le passé, démontrez que vous avez jusqu’à présent toujours payé vos intérêts dans les temps. De même, si vous avez déjà souscrit d’autres produits ou services auprès du créancier hypothécaire, précisez que vous espérez un taux d’intérêt préférentiel.
• Vous pouvez également proposer de souscrire des produits supplémentaires, par exemple en ouvrant un plan d’épargne en fonds pour vos enfants ou encore en prenant une assurance-vie dans la foulée. Peut-être le créancier vous fera-t-il ainsi bénéficier d’une petite réduction sur le taux d’intérêt.
• Si l’appartement ou la maison que vous souhaitez acquérir est bien situé(e), il vaut la peine d’invoquer également cet argument. En effet, de tels biens sont faciles à revendre et offrent des avantages lors des négociations.