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Utiliser la blockchain au sein de l’entreprise: de la théorie à la pratique

06.06.2025

Pour de nombreuses PME, la blockchain semble relever de la fiction. Mais aujourd’hui, la technologie s’inscrit de plus en plus dans le présent. Paiements, contrats ou investissements: de plus en plus d’applications montrent comment les entreprises peuvent en profiter. En y réfléchissant suffisamment tôt, on peut profiter de nouvelles opportunités de manière ciblée.

En bref

  • De simple vision, la blockchain devient une technologie pouvant être utilisée de manière bénéfique dans les entreprises.
  • Dans le trafic des paiements transfrontalier en particulier, les solutions basées sur la blockchain promettent un gain d’efficacité, de transparence et de coût.
  • Les monnaies basées sur la blockchain, comme les stablecoins, gagnent en importance en tant que couche monétaire numérique pour les processus automatisés et les paiements basés sur l’IA.
  • Des projets concrets sont en cours en Suisse, comme le deposit token, qui doit favoriser une infrastructure de paiement numérique moderne et stable.

La blockchain est en train de gagner en maturité. Ce qui semblait encore être une utopie il y a quelques années est testé aujourd’hui dans le cadre de projets concrets. Pour les petites et moyennes entreprises (PME), cela ouvre un nouveau champ plein d’opportunités: des processus plus efficaces, des paiements plus rapides et plus de transparence. La technologie n’en est plus à ses balbutiements, elle commence à apporter une réelle valeur ajoutée.

Notamment dans le trafic des paiements transfrontalier, où son potentiel se cristallise de plus en plus. En tant qu’épine dorsale de toute relation d’affaires, ce domaine exige des processus fiables, rapides et traçables. C’est précisément là que la blockchain peut marquer des points: grâce à elle, les processus gagnent en efficacité, les paiements sont moins coûteux et les transactions peuvent être retracées en temps réel de manière transparente.

De l’avis des expertes et experts de PostFinance: en quoi la blockchain est-elle pertinente pour les PME?

Alexander Thoma, responsable Digital Assets, explique pourquoi la blockchain est considérée comme une infrastructure centrale pour les futurs processus financiers.

De la simple tendance à l’application: le Gartner Hype Cycle

Mais où en est réellement cette technologie? De nombreux développements technologiques suscitent un grand enthousiasme au départ, avant de s’essouffler rapidement. D’autres ne déploient leur potentiel qu’avec le temps. Pour mieux comprendre de telles dynamiques, l’institut d’études de marché Gartner a développé un modèle: le Gartner Hype Cycle. Ce modèle montre comment les nouvelles technologies arrivent généralement à maturité, depuis les attentes excessives jusqu’à une application pratique à grande échelle, en passant par une phase de désillusion.

Le Gartner Hype Cycle pour les applications de blockchain

Dans l’écosystème de la blockchain, ce modèle démontre clairement sa valeur. Pendant longtemps, il n’était pas clair si les cryptomonnaies, les smart contracts, la tokenisation ou les stablecoins n’étaient qu’une mode éphémère ou s’ils étaient d’une réelle utilité. Aujourd’hui, il s’avère que certaines applications sont sur le point d’être développées sur le plan technologique et qu’elles apporteront une valeur ajoutée concrète.

Cycle de la hype pour le Web3 et la blockchain, 2024

Gartner Hype Cycle 2024 pour la blockchain: ce modèle indique le degré de maturité des technologies telles que les cryptomonnaies, les smart contracts et la tokenisation tout au long des phases de développement typiques.
Source: Gartner

Une analyse portant sur quatre domaines centraux du cycle de la hype de la blockchain montre où l’évolution est particulièrement forte actuellement et sur quels aspects il est encore nécessaire d’agir.

Les cryptomonnaies sont surtout appréciées par la clientèle privée, que ce soit pour les placements ou le trading. Pour les entreprises et les investisseurs institutionnels comme les caisses de pensions ou les gestionnaires de fortune, la réticence est encore grande. En cause: le manque général de règles et de normes claires ou encore l’infrastructure inadaptée.

Le sujet est malgré tout d’actualité. Les premiers investisseurs professionnels intègrent le bitcoin et d’autres cryptoactifs dans leur stratégie de placement en tant qu’ajout mineur.

Le Gartner Hype Cycle considère lui aussi que les cryptomonnaies sont en passe de percer sur le marché de masse. Selon Gartner, il faudra encore attendre deux à cinq ans pour en arriver là. D’ici-là, l’infrastructure doit se développer, la réglementation doit être plus claire et la confiance doit être renforcée.

Les smart contracts occupent une fonction clé pour les processus automatisés et fiables. Il s’agit de contrats à exécution autonome sur la blockchain, pour lesquels toutes les parties prenantes s’accordent sur des règles prédéfinies sans qu’une instance centrale soit nécessaire. Il en résulte un gain de temps, une baisse des coûts et une réduction au minimum des sources d’erreurs.

Pour les PME, cela pourrait être particulièrement intéressant, par exemple pour de très petits montants, ou «micropayments». Les smart contracts expriment également leur potentiel pour les conventions avec les fournisseurs, dans le cadre desquelles les paiements sont déclenchés automatiquement après la réception d’une livraison.

Ici, le Gartner Hype Cycle est clair: l’utilité des smart contracts est incontestée, mais de nombreuses mises en œuvre sont encore complexes. Selon Gartner, leur potentiel devrait se déployer pleinement dans cinq à dix ans, avant tout dans les processus commerciaux automatisés.

Les stablecoins sont plus avancés. Un stablecoin est une cryptomonnaie dont la valeur est liée à une référence comme le dollar américain ou l’euro afin que les fluctuations de cours soient réduites au minimum. Les stablecoins constituent ainsi une passerelle numérique stable entre l’argent traditionnel et la technologie blockchain, en réunissant fiabilité et rapidité élevée, transparence et programmabilité. Ils pourraient ainsi jouer un rôle central à l’avenir dans le trafic des paiements, en particulier en ce qui concerne les transactions transfrontalières, pour lesquelles les systèmes classiques sont souvent lents et plus onéreux.

Selon Gartner, les stablecoins sont presque prêts pour le grand public. Dans moins de deux ans, ils pourraient être utilisés à grande échelle. À cet égard, ils sont considérés comme un lien important entre le monde financier traditionnel et la cryptoéconomie.

La tokenisation consiste à représenter numériquement sur une blockchain des valeurs patrimoniales réelles telles que l’immobilier, les actions ou les œuvres d’art sous la forme de tokens. Ces valeurs numériques peuvent être négociées 24 heures sur 24, divisées en petites parts et gérées plus efficacement que les preuves de propriété classiques. Cela rend les investissements plus accessibles, réduit les coûts et crée de nouvelles possibilités.

Selon Gartner, malgré de grandes attentes, la tokenisation est encore source de grandes désillusions. La demande de la clientèle fait défaut à de nombreux endroits, tout comme les normes et les applications pratiques. Gartner estime qu’il faudra encore cinq à dix ans avant que cette technologie ne décolle vraiment.

Pourquoi la blockchain redéfinit le trafic des paiements

Les processus de paiement sont un élément central du système économique mondial. Sans infrastructure performante, les entreprises ne peuvent pas participer efficacement aux marchés mondiaux et les limites sont de plus en plus atteintes: les virements internationaux peuvent prendre plusieurs jours, ils sont parfois coûteux et difficiles à suivre. De nouvelles solutions rapides, directes et disponibles 24 heures sur 24 sont nécessaires, en particulier pour les paiements en dehors de l’espace SEPA.

Point de vue des expertes et experts de PostFinance: les domaines d’application de la tokenisation

Marianne Zentriegen, responsable Payment and Debit Solutions, explique le potentiel à venir des paiements basés sur la blockchain dans le trafic des paiements international.

C’est dans ce cadre que la technologie blockchain entre en jeu. Elle offre une nouvelle qualité dans le trafic des paiements:

  • Traitement en temps réel au lieu de retards de plusieurs jours
  • Disponibilité dans le monde entier, 24h/24 et 7j/7, indépendamment des heures de bureau
  • Réduction des coûts grâce à la suppression des intermédiaires
  • Transparence et traçabilité complète des transactions
  • Programmabilité pour des processus de paiement automatisés

Les stablecoins, la nouvelle couche monétaire sur Internet

Les stablecoins jouent un rôle clé dans cette évolution. Ils sont l’équivalent numérique des monnaies étatiques telles que le dollar américain. Leur avantage décisif par rapport aux cryptomonnaies classiques réside dans la stabilité de leur valeur, garantie par leur rattachement aux monnaies réelles.

En tant que monnaie numérique programmable, les stablecoins associent la stabilité d’une monnaie fiduciaire aux atouts technologiques de la blockchain. Ce qui en fait la base de solutions de paiement modernes et automatisées:

  • Transactions en quelques secondes
  • Frais nettement plus bas
  • Transparence en temps réel
  • Logique de paiement automatisable

Applications de blockchain aujourd’hui et demain

Les stablecoins font désormais partie des applications les plus visibles de la technologie blockchain. Leurs domaines d’application vont des paiements transfrontaliers à l’exécution de transactions dans le négoce ou de valeurs patrimoniales tokenisées.

Quand les machines déclenchent des paiements

Chaque nouvelle technologie entraîne une modification des exigences, en particulier du fait de l’utilisation de l’intelligence artificielle (IA). À l’avenir, les systèmes d’IA pourraient agir, négocier et déclencher des paiements de manière toujours plus autonome. Pour que de tels processus fonctionnent de façon fiable et 24 heures sur 24, il faudrait de l’argent numérique programmable. En d’autres mots: lorsque le logiciel décidera, il devrait aussi pouvoir payer. Les stablecoins pourraient combler cette lacune et ainsi devenir le centre d’une économie dans laquelle l’homme et la machine déclencheraient des transactions de la même manière.

Gros plan sur les projets: deposit token et Project Agorá

De nombreux stablecoins ont fait leurs preuves dans la pratique et fonctionnent de manière fiable d’un point de vue technique. La plupart sont toutefois émis par des entreprises technologiques internationales. Cela soulève des questions fondamentales: dans quelle mesure la couverture est-elle transparente? À quel point le prestataire est-il stable? Et dans quelle mesure les dépôts sont-ils sûrs en cas de crise?

La protection réglementaire nécessaire et la confiance dans une infrastructure stable font souvent défaut dans le cadre de l’utilisation d’importance systémique dans le trafic des paiements. C’est précisément là que la Suisse intervient, avec des projets concrets pour une infrastructure financière digne de confiance basée sur la blockchain.

  • Les banques suisses réglementées  – parmi lesquelles PostFinance  – développent, en collaboration avec l’association de banques «Swiss Banking», le deposit token. Ce dernier est entièrement couvert par des dépôts bancaires et conçu spécialement pour le trafic des paiements numérique. L’intégration dans le système financier existant génère de la confiance, en particulier pour les applications de blockchain, pour lesquelles la clarté juridique est essentielle.

  • La Banque nationale suisse participe avec six autres banques centrales, la Banque des Règlements Internationaux et certaines banques commerciales, dont PostFinance, au Project Agorá. Objectif: rendre les paiements transfrontaliers plus rapides, plus économiques et plus interopérables. Dans ce contexte, les dépôts tokenisés et la monnaie numérique de la banque centrale doivent fonctionner ensemble parfaitement.

Potentiel pour les PME suisses

Pour les petites et moyennes entreprises surtout, ces évolutions offrent des avantages concrets. Pour les paiements internationaux en dehors de l’espace SEPA, les solutions numériques offrent des processus plus efficaces et pourraient, selon les prestataires, entraîner des frais moins élevés. Elles garantissent également un traitement plus rapide, un avantage certain pour les liquidités. De plus, les paiements numériques peuvent être intégrés directement dans les processus existants, par exemple dans la logistique, l’e-commerce ou pour les factures récurrentes.

De nouveaux modèles commerciaux automatisés voient ainsi le jour, qui permettent de gagner du temps et d’exploiter de nouvelles sources de revenus. Dans les trois à cinq années à venir, ce domaine devrait beaucoup évoluer, tant sur le plan technologique que réglementaire. Pour les PME, cela signifie qu’en s’informant suffisamment tôt, elles pourraient rapidement profiter de nouvelles opportunités.

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