04.06.2026
Ob im Laden oder Onlineshop: Beim Einkassieren entstehen Transaktionskosten. Viele KMU achten vor allem auf die Gebühren pro Zahlung. Doch zusätzlich fallen Aufwände für Terminals, Zahlungsabwicklung und Administration an. Wer diese Kosten gesamthaft betrachtet, kann Payment-Lösungen besser vergleichen und unnötige Ausgaben vermeiden. Schon kleine Unterschiede können KMU mehrere tausend Franken pro Jahr ausmachen.
Allgemein ausgedrückt sind Transaktionskosten die Kosten, die beim Kauf oder Verkauf einer Ware oder Dienstleistung anfallen. Richten wir unseren Blick auf die Zahlungsabwicklung, fallen darunter Aufwände wie:
Wenn Unternehmer:innen ihre Transaktionskosten beim Einkassieren betrachten, sind es meist die Transaktionsgebühren, die zuerst ins Auge stechen. Transaktionsgebühren sind die Gebühren, die man als Unternehmen zahlen muss, wenn Kund:innen Einkäufe online oder im Geschäft am Point of Sale (POS) mit elektronischen Zahlungsarten wie Karten, Mobile Wallet oder TWINT begleichen. Sie werden erhoben, um die Aufwände für die sichere Abwicklung der Zahlung am Terminal oder im Onlineshop, die Kommunikation zwischen Banken und die Betrugsprävention zu decken.
Wir treffen folgende Annahmen für ein Café, das zahlreiche Transaktionen mit geringen Beträgen pro Gast aufweist:
Transaktionsgebühr pro Verkauf: CHF 10.00 x 1,34% = CHF 0.134
Kosten pro Tag: 200 x CHF 0.134 = CHF 26.80
Kosten pro Jahr: CHF 9'782.00
Das zeigt: Kleine Gebühren können bei vielen Zahlungen schnell mehrere tausend Franken pro Jahr ausmachen. Gerade Unternehmen mit kleinen Warenkörben – etwa Cafés, Take-aways oder Detailhändler – sollten ihre Gebührenstruktur deshalb regelmässig überprüfen.
Doch woher kommen diese Gebühren und wer erhält davon was? Bei einer Kartenzahlung sind typischerweise mehrere Parteien beteiligt, die jeweils einen Anteil der Transaktionsgebühr erhalten:
Die Gebühr setzt sich aus folgenden Bestandteilen zusammen:
Wie diese Kosten gebündelt und weitergegeben werden, hängt vom gewählten Gebührenmodell ab. Im Payment haben sich grundsätzlich drei Modelle etabliert – je nach Unternehmensgrösse und Transaktionsvolumen ist eines davon meist klar im Vorteil. Wichtig zu wissen: Als Händler wählen Sie aktiv, welches Modell und welcher Anbieter zu Ihrem Geschäft passt.
Fixe Gebühr (in Prozent des Betrags) für alle Transaktionen, unabhängig von der Zahlungsart und anderen Variablen, inklusive Verarbeitungsgebühren.
= Ideal für kleinere Unternehmen mit kleineren Volumen, weil die Kosten einfach kalkulierbar sind und keine komplexe Gebührenstruktur verwaltet werden muss.
Bei PostFinance kommt dieses Gebührenmodell im Rahmen der Zahlungslösungen Checkout All in One zur Anwendung.
Für die in der Zahlungslösung enthaltenen Zahlungsarten werden je nach Zahlungsart unterschiedliche Gebühren erhoben (fix pro Zahlungsart oder verhandelbar); hinzu kommt eine fixe Verarbeitungsgebühr pro Transaktion.
= Ideal für mittlere und grosse Unternehmen mit höheren Volumen, weil sie von attraktiveren Konditionen pro Zahlungsart profitieren als bei einer fixen Gebühr für alle Zahlungsarten.
Bei PostFinance kommt dieses Gebührenmodell im Rahmen der Angebote POS Bundle und E-Com Bundle zur Anwendung.
Die Zahlungsarten sind frei wählbar und die Transaktionskosten sind von den gewählten Akzeptanzpartnern und Zahlungsarten abhängig. Dank der Transparenz in der Gebührenstruktur können die Gesamtkosten ideal gesteuert werden.
= Ideal für grosse Unternehmen mit hohen Transaktionsvolumina, weil sie dank transparenter Kostenbestandteile gezielt optimieren, verhandeln und attraktive Konditionen bei einzelnen Zahlungsarten nutzen können.
Bei PostFinance kommt dieses Gebührenmodell im Rahmen der Angebote Checkout Flex zur Anwendung.
Die Wahl des passenden Gebührenmodells ist wichtig. Für KMU lohnt es sich jedoch, nicht nur die Transaktionsgebühren zu vergleichen. Denn die tatsächlichen Kosten einer Payment-Lösung gehen oft deutlich weiter.
Transaktionsgebühren sind aber nur ein Teil der Kosten, die beim Payment anfallen. Auch das Terminal, der Support und alle dazugehörenden Prozesse von der Bezahlung bis hin zur Verbuchung verursachen Aufwände. Je mehr dabei manuell erledigt werden muss, desto höher sind die Kosten fürs KMU. Ineffiziente Prozesse, unterschiedliche Systeme und eine fehlende Integration zwischen Zahlungsabwicklung, Buchhaltung und Geschäftskonto können kostspielig sein. Gerade deshalb lohnt sich ein Blick auf die gesamten Transaktionskosten und nicht nur auf einzelne Prozentwerte.
Tipp: Es zahlt sich aus, im Payment manuelle Arbeiten zu reduzieren, da Arbeitszeit in der Schweiz teuer ist und effizientere Prozesse die Kosten senken können.
Viele KMU verkaufen heute oft gleichzeitig im Laden am Point of Sale (POS) und im Onlineshop. Das bedeutet: Die Kund:innen bezahlen sowohl am Zahlterminal als auch im Onlineshop.
Wenn die Zahlungen nun über unterschiedliche Anbieter, Systeme und Konten laufen, entstehen unnötige Transaktionskosten – etwa durch:
Integrierte Zahlungslösungen für Payment können helfen, diese Prozesse zu vereinfachen. Wenn Zahlungsabwicklung, Buchhaltung und Reporting miteinander verbunden sind, lassen sich administrative Aufwände reduzieren und Transaktionskosten besser kontrollieren und sogar senken.
PostFinance bündelt die wichtigsten Bausteine einer Payment-Lösung in einer integrierten Infrastruktur: Zahlungen am Terminal und im Onlineshop, die Zahlungsabwicklung aller Zahlungsarten und Geschäftskonto arbeiten zusammen und laufen über nur einen Anbieter. Für KMU bedeutet dies: weniger Schnittstellen, eine übersichtliche Abrechnung und einen direkten Weg der Zahlungen auf das Geschäftskonto. Sie haben so stets den Überblick über alle Zahlungen, Gebühren und anderen Kosten. Gerade für KMU kann diese integrierte Struktur den Zahlungsverkehr deutlich vereinfachen – vom Kassieren bis zur Auszahlung – und eine echte Option zum Kostensparen bieten.
Transaktionskosten lassen sich systematisch berechnen oder zumindest realistisch einschätzen, wenn man folgende Kosten kennt:
Die folgende Aufstellung zeigt beispielhaft, wie eine solche Berechnung näherungsweise funktioniert. Es hilft, die wichtigsten Kostentreiber sichtbar zu machen und ein Gefühl dafür zu entwickeln, welche Lösung im Alltag tatsächlich günstiger ist. Wichtig ist jedoch: Eine Berechnung ausschliesslich auf Basis der variablen Gebühren ist noch nicht vollständig.
Variable Kosten
Transaktionsgebühren (inkl. PSP-Verarbeitungsgebühr bei Onlinezahlungen)
= Umsatz x durchschnittliche Gebühr
Beispiel:
+ Allfällige Fixkosten
(z. B. Terminalmiete, Abos, Support)
Zeit pro Tag für Administration rund ums Einkassieren x Stundenansatz x 365
Beispiel:
10 Min. pro Tag à CHF 80.00/h x 365 Tage pro Jahr
= rund CHF 4900.00 pro Jahr
Gesamtkosten = Variable Kosten (Transaktionsgebühren) + Fixkosten + Prozesskosten
Für KMU lohnt sich ein ganzheitlicher Kostenvergleich – und nicht nur der Blick auf einzelne Prozentwerte der Transaktionsgebühren. Oft liegt bei effizienteren Prozessen und integrierten Lösungen grosses Sparpotenzial.
Unternehmen können ihre Transaktionskosten gezielt reduzieren, wenn sie ihre Zahlungsprozesse regelmässig überprüfen.
Integrierte Lösungen helfen Unternehmen deshalb, administrative Prozesse beim Payment zu reduzieren und den Überblick über Zahlungen und Umsätze zu behalten. Gleichzeitig wird das Controlling einfacher, weil Zahlungsdaten zentral verfügbar sind.
Was Sie dazu brauchen, ist eine Partnerin wie PostFinance, die Ihnen entsprechende Lösungen und Schnittstellen anbietet und Sie bei der Umsetzung begleitet. Mit den Checkout-Lösungen von PostFinance haben Sie zum Beispiel nur noch ein einziges Backoffice-Tool, über das Sie alle Vorort- und Onlineverkäufe verwalten und einsehen können.
Die Gebühren können sich je nach Preismodell und Zahlungsmittel deutlich unterscheiden. Debitkarten sind häufig günstiger als Kreditkarten, während andere Zahlungsmethoden teilweise höhere Gebühren verursachen können. Deshalb lohnt es sich, den eigenen Zahlungsartenmix von Zeit zu Zeit zu überprüfen. Dazu eine kurze Anleitung:
Wichtig ist dabei: Kund:innen erwarten heute eine Auswahl an Zahlungsmöglichkeiten. Ziel ist deshalb nicht, bestimmte Zahlungsarten abzuschaffen, sondern den Zahlungsartenmix bewusst zu beobachten und die Kostenstruktur im Blick zu behalten. Bei PostFinance können Sie je nach Lösung selbst entscheiden, welche Zahlungsarten Sie anbieten möchten.
Bei PostFinance finden Sie nicht nur die passende Lösung zum Einkassieren, sondern auch kompetente Berater:innen, die Ihr Geschäft und Ihre Herausforderungen verstehen. Lassen Sie sich persönlich zum Thema Einkassieren beraten und klären Sie Ihre Fragen mit uns.
Die Höhe der Transaktionsgebühren hängt in der Schweiz von verschiedenen Faktoren ab. Entscheidend sind unter anderem das Zahlungsmittel, der Zahlungsanbieter, das Umsatzvolumen sowie die Frage, ob die Zahlung im Laden am POS oder im Onlineshop erfolgt. Auch die Herkunft der Karte spielt eine Rolle: Zahlungen mit Schweizer Karten sind häufig günstiger als solche mit ausländischen oder kommerziellen Karten.
Typischerweise gehören Debitkarten wie die PostFinance Card zu den günstigeren Zahlungsmitteln. TWINT bewegt sich häufig im mittleren Bereich, während Kreditkarten oft höhere Gebühren verursachen. Je nach Anbieter und Zahlungsmittel bewegen sich die Gebühren bei Kartenzahlungen häufig zwischen rund 0,2 Prozent und 2,5 Prozent pro Transaktion. Bei PostFinance Pay beträgt die Kommission beispielsweise 1,3 Prozent pro Verkauf oder Rückgabe. Für grössere Volumen sind individuelle Konditionen möglich.
Wichtig ist dabei: Nicht nur die Prozentgebühr entscheidet über die tatsächlichen Kosten. Auch Mindestgebühren, monatliche Fixkosten, Verarbeitungsgebühren oder zusätzliche Aufwände in der Buchhaltung beeinflussen die gesamten Transaktionskosten.
Nicht zwingend. Bargeld wirkt auf den ersten Blick oft günstiger, verursacht in der Praxis jedoch zusätzliche indirekte Kosten. Dazu gehören etwa der Kassensturz, das Zählen und Kontrollieren von Bargeld, Einzahlungen auf das Geschäftskonto oder Sicherheits- und Aufbewahrungsaufwände. Auch Kassendifferenzen und manueller Aufwand in der Buchhaltung verursachen Kosten.
Kartenzahlungen und digitale Zahlungsmethoden werden dagegen automatisch verarbeitet und dokumentiert. Dadurch reduzieren sich häufig administrative Aufwände und Fehlerquellen. Gerade für KMU lohnt sich deshalb nicht nur der Vergleich der Gebühren pro Zahlung, sondern der Blick auf die gesamten Prozesskosten rund ums Einkassieren.
Die Kosten einer Kartenzahlung setzen sich aus mehreren Bestandteilen zusammen. Dazu gehören unter anderem die sogenannte Interchange-Gebühr, Gebühren der Kartenorganisationen wie Visa oder Mastercard sowie Kosten des Acquirers oder Payment Service Provider (PSP). Teilweise kommen zusätzliche Verarbeitungsgebühren hinzu.
Die tatsächlichen Kosten unterscheiden sich je nach Zahlungsmittel und Anbieter. Für einen Einkauf von CHF 100.00 liegen die Gebühren in der Schweiz je nach Zahlungsmittel und Anbieter typischerweise zwischen CHF 0.23 und CHF 2.50.
Die PostFinance Card gehört dabei zu den günstigsten Zahlungsmitteln im Schweizer Markt. Da PostFinance unabhängig von internationalen Kartenorganisationen agiert, fallen keine klassischen Interchange-Gebühren an. Das kann die Transaktionskosten für Händler reduzieren.
Debitkarten wie die PostFinance Card gehören häufig zu den günstigeren Zahlungsarten. TWINT und Kreditkarten können höhere Gebühren verursachen, bieten jedoch zusätzliche Vorteile für Kund:innen.
Solche Modelle können für Unternehmen mit sehr wenigen Transaktionen sinnvoll sein. Bei einem höheren Zahlungsvolumen sind Lösungen mit Fixkosten oft günstiger.
Hilfreich ist eine regelmässige Auswertung nach Zahlungsarten und Transaktionen. So wird sichtbar, welche Kosten tatsächlich entstehen.
