Grâce à l’effet des intérêts composés, vous pouvez faire fructifier votre argent plus rapidement que vous ne le pensez. En effet, il vaut la peine d’investir ne serait-ce que de petits montants dans un fonds de placement, la perspective de rendements étant nettement plus élevée que les seuls intérêts du compte d’épargne. Mais en plus, vous bénéficiez ainsi de l’effet des intérêts composés.
Les intérêts composés garantissent que le montant de l’épargne (capital de départ, investissements mensuels ou annuels) augmente de manière disproportionnée. L’effet des intérêts composés suit le principe suivant: plus un placement financier s’inscrit dans la durée, plus il déploie ses effets. Cela peut sembler compliqué, mais ça ne l’est pas! La personne qui réinvestit les intérêts (ou produits) d’un placement perçoit de nouveau des intérêts ou des produits. Plus ces produits seront investis et réinvestis selon ce même principe, plus l’effet des intérêts composés sera fort. Cela vous semble-t-il toujours aussi compliqué? Regardez comment ont réagi les passants que nous avons interrogés dans la rue et auxquels nous avons demandé de nous expliquer l’effet des intérêts composés.
Temps de lecture 4 minutes
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Créé le 29.05.2019
| Mis à jour le 20.01.2021
Faites fructifier votre capital: les intérêts composés et l’effet des intérêts composés expliqués
Lorsque l’on s’intéresse aux placements, on finit toujours par soulever la question de l’effet des intérêts composés. Cela vaut la peine de se familiariser avec cette notion, car elle a une incidence positive sur l’évolution de vos actifs immobilisés. Ainsi, elle peut accroître considérablement, à long terme, les produits des intérêts et des intérêts composés provenant d’un placement. Il est donc important que les investisseurs en comprennent les tenants et les aboutissants et sachent comment en tirer bénéfice.
Les intérêts composés: des intérêts sur les intérêts réinvestis
Le plus simple pour expliquer les intérêts composés est d’utiliser un exemple et de procéder à un petit calcul: une personne qui, à l’âge de 35 ans, place CHF 200.– par mois à un taux d’intérêt de 4% pendant 30 ans, disposera à 65 ans d’un capital final de près de CHF 140’000.–. Si l’investisseur commençait son plan d’épargne à l’âge de 25 ans, il obtiendrait presque CHF 100‘000.– de capital en plus, bien qu’il ne verse que CHF 24‘000.– supplémentaires. Ces dix ans d’épargne additionnels génèrent donc près de CHF 70‘000 d’intérêts en plus.
Vous souhaitez calculer le montant des intérêts composés que votre placement pourrait générer? Cette formule vous aidera à calculer les intérêts composés en cas de versement unique:
Dans notre premier exemple, le calcul selon la formule des intérêts composés serait donc le suivant: CHF 7292.55 = 6800*(1 + 0.02/100)35
Les choses se compliquent quelque peu si vous souhaitez effectuer en plus des versements mensuels. Pour éviter de vous fatiguer avec des formules et des calculs, vous pouvez vous servir d’un calculateur des intérêts composés en ligne ou utiliser notre calculateur de placement, qui vous aidera à calculer vos objectifs financiers.
L’effet des intérêts composés: quand on perçoit des intérêts sur ses intérêts, le rendement généré peut être disproportionné
On appelle «effet des intérêts composés» le phénomène décrit plus haut, selon lequel le rendement de votre placement augmente fortement si vous capitalisez les intérêts composés. Cet effet se déploie particulièrement si votre placement s’inscrit dans la durée et si vous réinvestissez régulièrement les produits de vos intérêts. Autrement dit: plus la période d’épargne est longue, plus le bénéfice augmente. À l’inverse, cela signifie bien sûr également que plus la période d’épargne est courte, moins l’effet des intérêts composés est important. Si une personne de 45 ans a encore 20 ans devant elle pour se constituer un capital avant la retraite, elle n’atteindra qu’un tiers du capital final de l’investisseur âgé de 25 ans, et ce avec le même taux d’épargne. Pour parvenir au même avoir d’épargne avec le même taux d’intérêt, le client de 45 ans devrait investir plus de trois fois la somme initiale tous les mois, soit presque CHF 650.–. Une vision à long terme est donc payante: plus vous commencez à investir tôt, plus vous pouvez tirer profit de l’effet des intérêts composés et plus vous verrez votre capital investi démultiplié. Pour comprendre pourquoi il vaut particulièrement la peine de commencer à investir le plus tôt possible, consultez notre article «Commencer tôt à placer de l‘argent».
La comparaison est tout particulièrement intéressante dans un contexte de taux d’intérêts faibles
Actuellement, les intérêts des comptes d’épargne sont faibles. Cela vaut donc la peine de prendre en considération d’autres solutions, comme celle des fonds de placement, qui présentent des perspectives de rendement plus élevées. Avec les fonds de placement, on peut aussi profiter de l’effet des intérêts composés à long terme. Le plus simple est d’opter pour des fonds dits fonds de thésaurisation car ils réinvestissent directement les produits dans la fortune du fonds. Avec les fonds de distribution, il est possible de réinvestir le bénéfice soi-même. La personne qui, plutôt qu’épargner, investit dans un fonds de placement et définit un long horizon de placement pourra faire fructifier considérablement son argent grâce à l’effet des intérêts composés. Quand parle-t-on d’intérêt et de rendement et qu’est-ce qu’un dividende? Nous vous proposons des éléments de réponse dans l’article «Intérêt, dividende et rendement».