Pour pouvoir maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite, vous devez en principe assumer vos propres responsabilités et investir dans votre prévoyance. En effet, les avoirs du premier pilier (prévoyance étatique) et du deuxième pilier (prévoyance professionnelle) ne suffisent généralement pas à couvrir les besoins et les souhaits des retraités. Il est donc d’autant plus important de se constituer à l’avance un troisième pilier, qui a pour but de combler les lacunes de prévoyance individuelles. Dans ce cadre, une distinction est établie entre la prévoyance liée (pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b), assortie d’une forme d’épargne flexible. 

Investir ou laisser reposer?

Au lieu de laisser l’argent économisé stagner sur un compte prévoyance 3a ou sur un compte d’épargne, il est possible de l’investir dans des fonds de prévoyance ou de placement. Si les épargnants prennent ainsi certains risques, ils bénéficient également de meilleures perspectives de rendement sur le long terme: en effet, étant donné la faiblesse persistante des taux, l’avoir en compte ne génère plus guère d’intérêts. Avec les placements, l’essentiel est d’avoir du temps devant soi. En règle générale, plus votre horizon de placement est long, plus vous pouvez prendre de risques. Cela s’explique par le fait que les fluctuations de la valeur des placements à court terme peuvent être mieux compensées sur une longue période. 

Les besoins personnels au premier plan

L’offre en matière de services financiers dans le cadre du troisième pilier est très variée et s’étend des solutions de compte aux assurances-vie, en passant par les produits de placement et les fonds de prévoyance. Afin de choisir la solution adéquate − qui peut également être constituée d’une combinaison de différents produits −, il est important de connaître vos besoins et votre propre situation de prévoyance: Quels sont vos objectifs personnels en matière de placement et de prévoyance? Souhaitez-vous compléter votre prévoyance par une couverture des risques en cas de décès ou d’incapacité de gain suite à une maladie ou à un accident? Cherchez-vous à réaliser des économies fiscales?

Rester flexible

L’important est que les épargnants soient toujours en phase avec la solution qu’ils ont choisie. En optant pour l’assurance-vie épargne «Plan de prévoyance SmartFlex», par exemple, la personne assurée peut non seulement choisir d’intégrer des prestations en cas de décès ou d’incapacité de gain, mais aussi décider elle-même quelle part de sa prime doit être rémunérée à un taux d’intérêt fixe (capital sécurisé légalement garanti) ou placée dans des fonds en actions dans une optique de rendement (capital orienté rendement). Cette décision est systématiquement prise en fonction du profil d’investisseur. 

Bon à savoir: montant des économies fiscales que vous pouvez réaliser avec le pilier 3a

Vous avez également la possibilité d’économiser des impôts en préparant votre retraite avec le pilier 3a – que ce soit avec le compte prévoyance 3a ou avec un «plan de prévoyance SmartFlex». Le montant déductible maximum pour les personnes rattachées à une institution de prévoyance professionnelle du deuxième pilier s’élève à CHF 7'056.– (état: 2023) par an. Les personnes non rattachées à ce type d’institution peuvent déduire 20% de leur revenu net imposable (soit CHF 35'280.– au max.).

Avec notre calculateur d’impôts, calculez combien vous pouvez économiser d’impôts en cotisant dans le pilier 3a.

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