Les banques en ligne comme Revolut et N26, appelées aussi parfois banques mobiles ou banques sur smartphone, sont aujourd’hui très à la mode. Mais qu’est-ce qui se cache derrière ces banques qui fournissent leurs prestations principalement sur Internet? Et comment ces banques en ligne se distinguent-elles des banques classiques comme PostFinance?

Derrière les banques en ligne comme Revolut ou N26 se trouvent des entreprises, ou plus exactement des start-up spécialisées dans les technologies financières, qui offrent toute une palette de prestations bancaires numériques. En effet, la gestion du compte est possible uniquement par une application ou par un site web. Ce type de banking s’adresse donc plutôt aux jeunes et aux utilisateurs à l’aise avec la technologie. Il existe aussi des différences dans l’offre de prestations, que ce soit en ce qui concerne les comptes, les retraits en espèces ou les frais. Voici les principales différences que l’on peut observer entre les banques en ligne et les banques suisses traditionnelles:

Échange par la fonction de chat de l’application

Contrairement aux banques traditionnelles, la pierre angulaire des banques en ligne est leur application web ou mobile.

Ces établissements financiers, aussi appelés banques directes, ne disposent pas de réseaux de filiales contrairement aux banques classiques. Toutes les opérations bancaires et requêtes concernant le compte sont effectuées directement en ligne par les utilisateurs. Ils peuvent ouvrir un compte grâce à la fonction d’ouverture de compte en ligne dans l’application ou sur l’ordinateur, et peuvent communiquer avec le service à la clientèle grâce à la fonction de chat dans l’application du prestataire. L’avantage? Les prestations en ligne ne dépendent pas des heures de bureau et sont disponibles à tout moment, même le week-end. En général, les banques traditionnelles offrent aussi des prestations en ligne. PostFinance propose par exemple sa propre plateforme d’online banking e-finance. Les banques fonctionnant uniquement en ligne économisent les coûts d’exploitation des filiales et peuvent de ce fait proposer une offre de base meilleur marché. En revanche, les clients n’ont pas la possibilité de demander un entretien de conseil personnalisé.

Les personnes qui ont besoin d’un conseil personnalisé, ou apprécient ce service, seront potentiellement déçues. À l’inverse, les personnes qui n’attachent pas une grande importance à ce service et préfèrent tout régler en ligne trouveront leur compte auprès d’une banque entièrement numérique.

Offre claire: prestations de base ou compte Premium

L’offre de base des banques comprend la plupart du temps une gestion gratuite d’un compte de virement avec carte. Chez PostFinance, il s’agit du compte privé. De plus, une carte de crédit Visa ou Mastercard® peut en général être commandée à des conditions avantageuses. Dans une banque en ligne, vous aurez besoin d’un compte Premium pour pouvoir effectuer gratuitement des retraits d’argent liquide et des transactions sans limitation.

Certaines banques en ligne offrent des prestations qui ne sont pas encore parfaitement au point. Ainsi, il manque parfois des fonctions importantes comme Apple Pay ou Google Pay, surtout aux jeunes. En tant qu’utilisateur ou utilisatrice suisse, vous devez également savoir que N26 est un prestataire allemand et Revolut une société britannique. Un grand nombre de banques en ligne sont donc moins bien intégrées dans le réseau de trafic de paiements national que les banques suisses. Par exemple, votre compte de virement ne possède pas un numéro de compte suisse, ce qui vous empêche de l’utiliser comme compte salaire.

Pas de Bancomats, mais des retraits en espèces gratuits dans toute l’Europe

Comme il n’y a pas de filiale pour s’entretenir avec des collaborateurs de la banque, il n’est en principe pas possible non plus de retirer de l’argent aux propres Bancomats de l’entreprise. Alors où et comment retirer de l’argent de votre compte? Les prestataires procèdent de la manière suivante: ils offrent quelques retraits d’argent gratuits depuis différents Bancomats. N26 en offre par exemple cinq. Pour chaque retrait d’argent supplémentaire, des frais s’appliquent. En général, vous ne pouvez effectuer de versements sur votre compte qu’en ligne, par virement bancaire. Lors d’un virement par carte de crédit, des frais s’appliquent, ainsi que pour la plupart des autres paiements qui n’ont pas lieu en ligne.

Sécurité: surveillance par des outils de sécurité automatiques

Comme mentionné plus haut, les banques en ligne cherchent absolument à réduire leurs coûts afin de pouvoir offrir leurs prestations de base à un prix raisonnable. L’une des façons d’y parvenir est de réduire les frais de personnel dans la mesure du possible. Les économies réalisées en matière de personnel se répercutent souvent dans le nombre de collaborateurs affectés à la sécurité et à la surveillance. Ces derniers sont remplacés par des outils de sécurité automatiques. L’avenir nous dira si cette tendance se rapproche de la norme chez les banques suisses, qui disposent souvent d’importantes équipes de compliance.

Les banques en ligne sont également victimes d’attaques par hameçonnage, lors desquelles les clients se voient parfois escroquer beaucoup d’argent. Les escrocs utilisent le hameçonnage pour accéder à des données confidentielles telles que les données d’accès aux services bancaires en ligne ou les informations relatives aux cartes de crédit des internautes, et en faire un usage abusif. Cependant, les attaques par hameçonnage constituent un problème très répandu qui ne se limite pas aux banques en ligne. Pour savoir comment renforcer votre sécurité sur Internet, lisez notre article «Onze conseils pour assurer votre sécurité sur Internet».

Enfin, l’utilisatrice ou l’utilisateur ne peut pas partir du principe que les banques en ligne sont affiliées à un système de garantie des dépôts – en Suisse, les dépôts sont garantis jusqu’à CHF 100’000.– par client(e). Ainsi, il existe en Suisse des exceptions pour les établissements disposant d’une autorisation fintech ou sandbox. À l’étranger, d’autres règles peuvent encore s’appliquer. Afin de réduire le risque de dépôt, il est donc recommandé de vérifier auprès de l’établissement concerné si des systèmes de garantie des dépôts spécifiques au pays s’appliquent et si oui, lesquels.

Offre de base bon marché avec suppléments payants

Comme les banques en ligne économisent de l’argent grâce à leur modèle simplifié, qui implique moins de personnel, pas d’agences ni de distributeurs automatiques, elles promettent des conditions avantageuses. C’est pour cette raison que les retraits à l’étranger sont partiellement gratuits et que les transactions vers l’étranger sont souvent sans frais. Mais attention: des coûts supplémentaires se cachent et les banques en ligne essaient toujours de rendre acceptables les différentes prestations complémentaires, qui ne sont disponibles que pour les clients ayant un abonnement mensuel Premium payant.

Au mieux utile comme deuxième carte de crédit

Vous appréciez la possibilité de pouvoir vous rendre physiquement dans une banque? Vous aimeriez pouvoir vous entretenir ponctuellement avec un conseiller ou une conseillère à la clientèle? Pour beaucoup de personnes, il est important de pouvoir avoir un entretien personnel de temps en temps, surtout lorsqu’il s’agit du fruit de leur travail. Certaines personnes ont également des exigences plus importantes en matière de conseil, qui nécessitent l’appui d’un spécialiste. Ces clients sont ainsi mieux lotis auprès d’une banque traditionnelle.

Avec les banques en ligne, les utilisateurs paient les faibles coûts dans tous les cas avec des normes de sécurité moins strictes et un service à la clientèle limité. Toutefois, si vous êtes prudent(e) et savez comment vous protéger sur Internet, un compte supplémentaire dans une banque en ligne afin de bénéficier d’une carte de crédit supplémentaire pour les vacances ou pour faire des achats en ligne en devises étrangères pourrait être une option envisageable.

Les personnes qui veulent gérer leur argent en toute sécurité sont mieux prises en charge dans une banque traditionnelle comme PostFinance.

Saviez-vous que PostFinance propose aussi des comptes avec retraits en espèces gratuits à l’étranger, ainsi que des comptes en euros et dans d’autres devises étrangères?