Lorsque l’on fonde une famille, l’effet sur le porte-monnaie se fait vite sentir. Selon l’association faîtière Budget-conseil Suisse, un enfant en bas âge coûte entre 300 et 400 francs par mois. Et les coûts ne font qu’augmenter avec l’âge. Jusqu’à l’âge de 20 ans, les familles suisses dépensent entre 200’000 et 300’000 francs par enfant.
Temps de lecture 6 minutes
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Créé le 07.12.2022
Conseils aux familles pour organiser leur prévoyance et investir
Fonder une famille implique de nombreux changements: le bien-être des enfants passe au premier plan, les dépenses augmentent et, la plupart du temps, le revenu diminue. Pourtant, même dans cette phase de vie, il est important de penser à la prévoyance et de saisir les opportunités de se constituer un patrimoine. Voici les points à prendre en considération.
Réduction du taux d’activité, diminution du revenu
Alors que les dépenses augmentent avec la fondation d’une famille, en général, le revenu, lui, diminue. En effet, comme le montre une enquête de l’Office fédéral de la statistique, la plupart des jeunes parents réduisent leur activité professionnelle. Dans environ 54% des couples sans enfant, les deux partenaires travaillent à plein temps, alors qu’ils ne sont que 13% dans les couples avec enfant.
Ce taux d’activité réduit se traduit par des rentrées d’argent plus faibles. Résultat: le budget de la plupart des familles suisses diminue. Pour savoir combien d’argent il reste chaque mois, il faut tout d’abord organiser les finances de la famille. Pour cela, deux étapes: d’abord analyser la situation, puis identifier les potentiels d’économie.
Étape n°1: analyser la situation
Pour commencer, il convient de dresser un état de la situation actuelle des finances de la famille et des dépenses. Pour cela, établissez une liste de toutes vos recettes et dépenses mensuelles. Examinez les postes qui composent vos dépenses. Pour finir, calculez la somme qu’il vous reste chaque mois pour épargner, une fois tout déduit.
Faites également le point sur les gros investissements que vous envisagez de faire dans les années à venir, que ce soit pour financer une formation continue, une voiture ou un logement. Notez ces postes importants dans une liste séparée pour voir de quelle somme vous avez besoin à moyen terme.
Étape n°2: identifier les potentiels d’économie
Une fois que les recettes et les dépenses sont clairement identifiées, vous pouvez établir un budget mensuel. Cela vous permettra d’identifier rapidement les postes où vous êtes déjà économe et ceux où vous pouvez encore faire des économies. Économiser, c’est en partie diminuer sa consommation, mais il est aussi possible de se procurer plein de choses à moindre coût sans devoir se priver. L’argent restant à la fin du mois sur le compte de la famille dépend fortement de la situation de vie personnelle et des revenus.
Investir régulièrement de petits montants
Cet argent économisé peut être placé. Mais comment? La prévoyance privée se prête bien aux placements. La prévoyance liée dans le troisième pilier (pilier 3a) offre le choix entre un compte de prévoyance et un placement dans un fonds de prévoyance. Alors que la fortune du compte prévoyance est simplement rémunérée, les avoirs de prévoyance sont investis dans des fonds en titres.
Les fonds de prévoyance du pilier 3a sont largement diversifiés et garantissent un mix entre les différentes catégories de placements comme les actions, les obligations et les placements immobiliers. Avec un plan d’épargne en fonds, vous pouvez investir chaque mois de petits montants.
Vous trouverez plus d’informations sur les solutions de prévoyance individuelles dans notre article «Quel fonds de prévoyance est le plus adapté à votre situation?».
En effectuant des versements dans le pilier 3a, vous avez non seulement l’opportunité de vous constituer un patrimoine pour l’avenir, mais aussi d’économiser ici et maintenant, les versements dans le pilier 3a étant déductibles des impôts. En cas de retrait, les avoirs de prévoyance sont imposés à un taux réduit.
Outre les versements dans le pilier 3a, il convient de budgétiser une réserve de liquidités équivalente à environ trois salaires mensuels.
N’oubliez pas la couverture des risques
En plus de vous constituer un patrimoine, vous devriez aussi réfléchir à vous protéger contre les risques. Avec une assurance-vie épargne comme le «plan de prévoyance SmartFlex», vous pouvez combiner prestations en cas de décès et d’incapacité de gain et épargne. Mais il est aussi tout à fait possible de souscrire uniquement une assurance-risque pour le décès ou les incapacités de gain pour vous protéger.
Solutions pour se constituer un patrimoine
Si une famille a encore de l’argent à disposition après s’être couverte contre les risques et avoir géré sa prévoyance dans le cadre du pilier 3a, elle peut l’investir afin de profiter des opportunités de se constituer un patrimoine avec les risques qui en résultent. En la matière, la règle qui est valable pour tous les investisseurs, l’est aussi pour les familles, à savoir que diversifier ses placements permet de minimiser les risques.
Les ETF et les fonds indiciels représentent d’autres solutions de placement pour les familles qui souhaitent investir. Tant les «Exchange Traded Funds» (ETF) que les fonds indiciels reproduisent la performance d’un indice. Les coûts et les frais appliqués sont souvent relativement faibles.
Conclusion
En apprenant à gérer leur argent de manière raisonnable, les familles peuvent se ménager une marge de manœuvre pour la prévoyance. Il est conseillé aux débutants de se concentrer d’abord sur les possibilités offertes par la prévoyance liée (pilier 3a). Si le budget le permet, il est ensuite possible d’investir dans d’autres placements financiers tels que les fonds ou les ETF. Comme l’horizon de placement à long terme joue un rôle central, il est recommandé de commencer le plus tôt possible.
