Tragbarkeit – der zentrale Faktor beim Immobilienkauf

Wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung erwerben möchten, müssen Sie mindestens 20% des Kaufpreises aus Eigenmitteln bezahlen können. Für die restlichen höchstens 80% können Sie eine Hypothek aufnehmen. Man nennt dies auch «belehnen». Bevor der Belehnung zugestimmt wird, wird geprüft, ob Sie sich die Liegenschaft aller Voraussicht nach auch langfristig leisten können. Dazu gehört, dass Sie den vereinbarten Zinsforderungen und Amortisation nachkommen sowie die Nebenkosten für die Immobilie berappen können.

Die Faktoren der Tragbarkeitsrechnung

Um zu beurteilen, ob Sie Ihre Wunschimmobilie tragen können, wird folgende Goldene Regel angewandt: Die Jahreskosten für die Immobilie dürfen 33% Ihres jährlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Ihr Einkommen ist also ein entscheidender Faktor in der Tragbarkeitsrechnung.

Doch welchen Immobilienkosten wird es gegenübergestellt? Wie setzen sich diese zusammen? Hier eine Übersicht:

Hypothekarzinsen/kalkulatorische Zinsen

Um die Höhe Ihrer Hypothekarzinsen zu beziffern, wird für die Tragbarkeitsrechnung nicht mit dem effektiv vereinbarten Zinssatz, sondern mit dem so genannten kalkulatorischen Zinssatz gerechnet. Dieser liegt bei 5%, also weit über den aktuellen Marktzinssätzen. Mit diesem «Puffer» wird sichergestellt, dass Sie Ihre Hypothek auch bei steigenden Zinsen tragen können.

Amortisation (Abzahlung)

Zusätzlich zu den Zinszahlungen stehen Ihnen in der Regel auch Amortisationszahlungen ins Haus. Denn nach 15 Jahren oder zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung (das vorher Eintreffende) muss Ihre Hypothekarschuld auf die Höhe von maximal zwei Dritteln des Kaufpreises reduziert worden sein. Der Teil einer Hypothek, der diese zwei Drittel übersteigt, wird 2. Hypothek genannt.

Nebenkosten

Zu den Nebenkosten zählen Kosten für Wasser, Strom, Kehricht, Heizung oder die Hauswartung. Für die Berechnung der Tragbarkeit werden die Nebenkosten mit 1% des Kaufpreises veranschlagt.

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