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Créé le 21.06.2018 | Mis à jour le 28.01.2021

Prévoyance vieillesse: votre premier pas pour devenir investisseur

La prévoyance est importante pour ne pas vivre l’automne de sa vie dans la pauvreté. Une sagesse empreinte de vérité indique qu’il n’est jamais trop tôt pour mettre de l’argent de côté pour la retraite, d’où l’utilité de comprendre ce qu’est la prévoyance vieillesse et le rôle des placements dans ce contexte.

En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur les trois piliers suivants:

  • La rente AVS étatique qui constitue le premier pilier
  • La prévoyance professionnelle, par exemple la caisse de pensions, qui constitue le deuxième pilier
  • La prévoyance privée, qui constitue le troisième pilier

Alors que dans la plupart des cas, les prévoyances étatique et professionnelle sont déjà réglées en Suisse, la prévoyance privée est facultative. Cela signifie que vous devez vous occuper activement vous-même de cette dernière. L’expérience montre en effet qu’après leur départ à la retraite, les Suisses ont besoin d’environ 80% de leur revenu actuel. Le plus souvent, ce montant ne peut pas être couvert uniquement par les premier et deuxième piliers.

Le graphique illustre la composition du système des 3 piliers de prévoyance en Suisse. Un toit en forme de triangle intitulé «Système des 3 piliers» repose sur trois piliers. Le premier pilier du graphique porte les mentions «1er pilier» et «Prévoyance étatique». Le pilier est réparti en trois blocs. Les deux blocs supérieurs portent les inscriptions «AVS/AI» et «Prestations complémentaires» tandis que le bloc inférieur porte l’inscription «Couverture des besoins vitaux». Ainsi, les bénéficiaires des prestations du premier pilier disposent d’un moyen de subsistance en cas de vieillesse, d’incapacité de gain ou de décès.  Le premier pilier du concept des trois piliers, composé de l’assurance-vieillesse et survivants ainsi que des prestations complémentaires, vise à assurer le minimum vital en cas de nécessité. Le deuxième pilier du graphique porte les mentions «2e pilier» et «Prévoyance professionnelle». Le pilier est réparti en trois blocs. Les deux blocs supérieurs portent les inscriptions «Obligatoire: LPP/LAA» et «Part surobligatoire» tandis que le bloc inférieur porte l’inscription «Maintien du niveau de vie habituel». Grâce à la prévoyance professionnelle, à la prévoyance accidents et à la prévoyance professionnelle surobligatoire, le deuxième pilier vise à garantir le niveau de vie habituel. Le troisième pilier porte les mentions «3e pilier» et «Prévoyance privée». Le pilier est réparti en trois blocs. Les deux blocs supérieurs portent les inscriptions «Liée: pilier 3a» et «Libre: pilier 3b» tandis que le bloc inférieur porte l’inscription «Complément et couverture des lacunes de prévoyance». Le troisième pilier est fiscalement encouragé par la Confédération et a pour objectif de compléter, avec l’âge, les revenus des premier et deuxième piliers et de couvrir les éventuelles lacunes.

Pilier 3a: prendre en main sa prévoyance vieillesse et économiser des impôts grâce à la prévoyance liée

Il vaut donc la peine de ne pas seulement se reposer sur les montants obligatoires de la prévoyance étatique, mais de prendre en main soi-même la prévoyance vieillesse le plus tôt possible. Le pilier 3a est particulièrement attrayant. Le montant maximal que vous pouvez verser dans le troisième pilier en tant qu’employé(e) avec une caisse de pensions est de CHF 6’826.− par an (état: 2020). Le montant maximal évoluant au bout de quelques années, informez-vous tous les ans sur le montant en vigueur. Les indépendants peuvent verser des montants plus élevés. À la fin de l’année, vous pouvez déduire les versements de votre revenu imposable. Cela vaut donc la peine de verser le maximum autorisé dans la mesure du possible.

Toutefois, un versement dans le pilier 3a vaut la peine même si vous ne pouvez ou ne voulez pas verser le maximum autorisé, car les petits montants qui s’additionnent font la différence au fil des ans. L’effet fiscal joue donc un rôle important en ce qui concerne le compte prévoyance 3a, indépendamment des taux d’intérêts bas. Vous devez toutefois avoir conscience que le pilier 3a est une prévoyance liée: elle peut être reversée au plus tôt cinq ans avant et au plus tard cinq ans après avoir atteint l’âge de la retraite. Des versements anticipés ne sont possibles que dans certains cas, par exemple pour le financement d’un logement en propriété.

Prévoir signifie aussi placer

La plupart des banques proposent un compte de prévoyance pour la prévoyance privée 3a. Vous pouvez y déposer le montant maximal en plusieurs versements ou en une seule fois, par exemple en versant un bonus ou le 13e salaire mensuel.

Mais vous pouvez également verser vos capitaux de prévoyance dans une assurance-vie ou les placer dans un fonds de prévoyance, et ainsi, passer du statut d’épargnant à celui d’investisseur. Les fonds de prévoyance sont nombreux: selon le risque que vous pouvez ou souhaitez prendre avec vos capitaux de prévoyance, les fonds existent avec différentes parts d’actions. À la différence des comptes de prévoyance ou des assurances, vous pouvez dans ce cas profiter directement des évolutions des marchés financiers et de meilleurs rendements en moyenne. Sur un horizon de placement à long terme, cette caractéristique peut vous faire accumuler un capital important. Apprenez-en plus sur les différences entre compte de prévoyance et fonds de prévoyance dans notre article «Comment tirer le meilleur parti de votre prévoyance».

Pilier 3b: optez pour le placement de vos capitaux non lié grâce à la prévoyance libre

Et enfin, il existe aussi le pilier 3b. Avec celui-ci, bien que vous ne profitiez pas d’avantages fiscaux, vous pouvez placer votre capital librement, par exemple sous forme de titres, d’actions, de propriété foncière ou de comptes d’épargne.

Il existe donc de nombreuses possibilités pour se constituer une prévoyance vieillesse. Dans le cadre de votre prévoyance privée, vous pouvez placer de l’argent de manière relativement simple et profiter de rendements attractifs. Commencez aussi tôt que possible à planifier votre retraite afin de rester financièrement indépendant(e) tout en profitant pleinement de votre vie à la retraite.

Exemple de calcul

En supposant que vous commenciez à 20 ans à effectuer des versements dans la prévoyance liée, vous recevrez au bout de 45 ans CHF 347‘530.– si vous versez tous les ans le montant maximal de CHF 6‘883.– (état: 2021). Grâce au taux d’intérêt fixe de 0,15%, CHF 11‘830.– de ce montant sont des taux d’intérêts (y c. intérêts composés).

Si vous ne commencez que dix ans plus tard, donc à l’âge de 30 ans, à effectuer des versements aux mêmes conditions, vous recevrez à 65 ans CHF 265’788.– (CHF 7’067.– uniquement intérêts). Si vous ne débutez les versements dans le pilier 3a qu’à 35 ans, cela représentera encore la somme de CHF 226’959.– (CHF 5’203.– uniquement intérêts).

Vous le voyez, il n’est jamais trop tôt pour démarrer la prévoyance. Même si vous ne pouvez pas payer dès le début le montant maximal, cela vaut tout de même la peine d’investir tôt dans votre avenir. Par ailleurs, renseignez-vous sur les fonds de prévoyance. Ils offrent de meilleures perspectives de rendement à long terme que les comptes de prévoyance. 

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