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Créé le 11.07.2018

Comment tirer le meilleur parti de votre prévoyance

La plupart des gens connaissent déjà le compte prévoyance 3a. Vous aussi, versez-vous de l’argent chaque année sur votre compte prévoyance et percevez ainsi des intérêts? Saviez-vous qu’un fonds de prévoyance peut servir d’alternative dans le cadre du pilier 3a? Nous vous expliquons ici comment tirer meilleur parti de votre prévoyance privée avec un fonds de prévoyance et vous présentons les différences entre le compte prévoyance et les fonds de prévoyance dans un comparatif pratique.

Il est important de planifier sa prévoyance privée suffisamment tôt. Pourquoi? Nous vous l’expliquons dans l’article «Prévoyance: vos premiers pas comme investisseur». Vous y trouverez également une vue d’ensemble pratique sur le système des trois piliers et ses différentes composantes. La plupart des gens connaissent la prévoyance privée via le pilier 3a: il s’agit d’une prévoyance liée, ce qui veut dire que vous ne pouvez pas disposer librement du capital versé. Or, le pilier 3a ne se limite pas au compte éponyme. En effet, il existe différentes possibilités de planifier sa prévoyance dans le cadre du pilier 3a: vous pouvez utiliser un compte prévoyance, mais aussi placer votre argent dans un fonds de prévoyance. Vous découvrirez ici les différences entre le compte prévoyance 3a conventionnel et les fonds de prévoyance:

Montant minimal, plafond et versement

  • Compte prévoyance 3a

    Il n’existe pas de montant minimal pour les versements; il n’est d’ailleurs pas obligatoire d’ouvrir un compte prévoyance. Il existe un montant maximal pouvant être déduit du revenu imposable à condition qu’il ait été versé sur le compte avant la fin de l’année fiscale. Les plafonds exacts pour les salariés et les indépendants sont redéfinis chaque année. Vous pouvez consulter les montants maximaux actuellement en vigueur à l’adresse https://www.ch.ch/fr/3eme-pilier/.
  • Fonds de prévoyance

    Vous pouvez souscrire un fonds de prévoyance à condition d’être déjà titulaire d’un compte prévoyance 3a. Vous décidez vous-même combien d’argent vous souhaitez investir dans votre fonds de prévoyance. Vous pouvez, par exemple, ne transférer qu’une partie de l’argent versé sur votre compte prévoyance 3a dans un fonds: cela est possible à partir de CHF 100.– seulement. Ou alors, vous pouvez décider d’investir automatiquement le capital annuel versé sur votre compte prévoyance 3a dans votre fonds de prévoyance, auquel cas les montants maximaux en vigueur sont également applicables.

Retrait du capital / horizon de placement

  • Compte prévoyance 3a

    Vous pouvez retirer les capitaux de prévoyance versés au plus tôt cinq ans avant l’âge de la retraite. Un retrait anticipé n’est possible que sous certaines conditions, p.ex. si vous utilisez l’argent pour acquérir un logement en propriété, si vous quittez la Suisse ou si vous entamez une activité indépendante. Une invalidité complète constitue également une exception permettant d’effectuer un retrait. En général, le compte prévoyance est donc un investissement à long terme, avec un horizon plus ou moins lointain selon la date de votre premier versement.
  • Fonds de prévoyance

    L’argent placé dans votre fonds de prévoyance peut être reversé sur le compte prévoyance 3a qui lui est rattaché à tout moment. Il n’est pas possible de retirer votre capital ni de le transférer sur un compte de votre choix. Cependant, vous pouvez décider vous-même si vous préférez l’investir à moyen ou à long terme dans votre fonds de prévoyance.

Risque

  • Compte prévoyance 3a

    En termes de risque, il n’y a guère de différence entre votre compte prévoyance et un compte d’épargne: le risque de perte est uniquement lié à une éventuelle faillite de votre banque ou de la fondation de prévoyance. Or, dans un tel cas, diverses lois entrent en jeu afin de protéger votre argent dans une certaine mesure.
  • Fonds de prévoyance

    Comme tous les fonds, les fonds de prévoyance sont répartis dans différentes classes de risques. Ainsi, votre fonds est soumis à des fluctuations plus ou moins importantes selon la classe de risque à laquelle il appartient. En sélectionnant votre fonds, vous choisissez quels risques vous souhaitez prendre sur la base de votre profil d’investisseur et de votre horizon de placement. Cependant, en cas de faillite de votre banque, les fonds de placement ne sont pas intégrés dans la masse de la faillite de votre banque, car ils sont considérés comme des fonds spéciaux.

Développement du patrimoine

  • Compte prévoyance 3a

    Vous bénéficiez chaque année des taux d’intérêt usuels sur le marché et profitez de l’effet des intérêts composés, car votre avoir de prévoyance reste sur votre compte prévoyance sur une longue période. Toutefois, la faiblesse persistante des taux a une influence négative sur l’effet des intérêts composés.
  • Fonds de prévoyance

    Généralement, les rendements sont en moyenne plus élevés avec un fonds qu’avec un compte prévoyance 3a. Par contre, selon le risque que vous désirez prendre, il faut tenir compte des fluctuations de cours. Ces dernières dépendent de la pondération de la part en actions dans le fonds sélectionné. Dans le cas des avoirs de prévoyance, comme l’horizon de placement est plutôt long, il est possible d’accepter un risque plus élevé, qui peut être compensé par un rendement accru. Sur le plus long terme, un fonds de prévoyance permet également de reconstituer son capital suite à une évolution négative du marché.

L’importance de la prévoyance privée est incontestable et l’ouverture d’un compte prévoyance est un premier pas dans la bonne direction. Il vaut toutefois la peine d’envisager de souscrire un fonds de prévoyance. C’est vous qui décidez du risque que vous acceptez de prendre. L’offre en matière de fonds de prévoyance comprend des solutions adaptées à chaque investisseur. Votre conseiller se fera un plaisir de vous aider.

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