Pour assurer sa prévoyance future, réduire les conséquences financières d’une incapacité de gain tout en assurant ses proches en cas de décès, Lukas a souscrit il y a cinq ans une assurance-vie comprenant des composantes de prestations appropriées. Peu après que sa femme Valeria se soit mise à son compte et qu’il ait réduit son taux d’activité pour être avec ses enfants un jour par semaine, la famille s’est fixé comme objectif de réduire ses dépenses. C’est pourquoi Lukas avait, entre autres, l’intention de résilier son assurance-vie.
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Créé le 13.04.2023
Résilier son assurance-vie? Il existe de meilleures alternatives
La vie n’est pas un long fleuve tranquille. Les objectifs, les envies et les besoins peuvent donc évoluer au fil du temps. C’est le cas pour Lukas, qui a voulu résilier son assurance-vie afin d’économiser sur les primes. Mais quelles sont les conséquences d’une résiliation anticipée? Et quelles sont les alternatives possibles?
Quelles sont les raisons qui poussent à résilier son assurance-vie?
Il existe de multiples raisons de ne pas vouloir poursuivre un contrat signé:
- Vous n’avez plus besoin de vous prémunir contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès;
- Vous souhaitez investir votre cotisation d’épargne dans une solution qui offre des chances de rendement plus élevées;
- Vous faites face à des difficultés financières et n’êtes plus en mesure de payer les primes;
- Vous avez absolument besoin de liquidités.
Conseil
Lorsque des changements surviennent dans la sphère privée ou professionnelle, il peut valoir la peine, suivant les besoins du moment, de souscrire de nouveaux produits de prévoyance ou de placement, d’adapter les solutions existantes, voire de résilier des contrats. Pensez donc à faire régulièrement le point sur votre situation financière et de prévoyance personnelle.
Résilier le contrat avant son terme
Lukas est conscient qu’une assurance-vie est un contrat à long terme, pour lequel on s’engage en principe à payer la prime convenue jusqu’à la date d’expiration du contrat ou jusqu’à la survenance de l’événement assuré. Mais comme il sait aussi qu’il peut normalement résilier l’assurance-vie 3b à tout moment, il souhaite étudier l’option d’un rachat.
Une résiliation anticipée est-elle judicieuse?
Une résiliation anticipée met non seulement fin à la couverture d’assurance et, selon l’assurance-vie, à la réalisation de l’objectif d’épargne, mais elle entraîne également dans la plupart des cas une perte financière. Avant de résilier le contrat, posez-vous donc les questions suivantes:
- N’ai-je vraiment plus besoin de la prestation d’assurance?
- Suis-je prête ou prêt à accepter une perte financière?
- Ai-je étudié toutes les alternatives à un rachat?
Bon à savoir
Contrairement au pilier 3b, le pilier 3a ne peut être résilié que dans certains cas précis. Vous en saurez plus sur la prévoyance liée et la prévoyance libre en lisant l’article de notre blog «Pilier 3a et pilier 3b: explication des principales différences».
Calculer la valeur de rachat
Le montant de la valeur de rachat d’une assurance-vie dépend de plusieurs facteurs, dont la durée de souscription. Plus celle-ci est courte au moment de la résiliation, plus les déductions seront élevées. Seront par exemple déduits, les coûts non amortis pour l’établissement de la police d’assurance ou l’indemnité versée à la conseillère ou au conseiller. Pour connaître le montant exact, Lukas a pris rendez-vous avec son conseiller en assurances.
Les primes sont-elles perdues?
Dans la plupart des cas, les versements de primes pour les assurances-risque pures, qui couvrent les cas de décès et l’incapacité de gain, sont «perdues». En cas de paiement de primes pour la constitution d’une épargne, vous avez en général le droit à la réserve mathématique, c’est-à-dire les cotisations d’épargne accumulées jusqu’à présent ainsi que leurs éventuels revenus. Seront déduits de cette somme l’ensemble des coûts engendrés par le rachat et qui ne sont pas encore amortis. Pour les assurances-vie liées à des fonds, la valeur de rachat est calculée à partir de la valeur actuelle du fonds.
Bon à savoir
Un retrait anticipé peut avoir des conséquences fiscales. Le retrait d’une assurance-vie 3a, par exemple, est imposé à un taux réduit, séparément des autres revenus. Les contrats d’assurance-vie financés par versement unique doivent remplir certaines conditions pour que le retrait ou les revenus ne soient pas imposés. Pour toute question, veuillez vous adresser à votre prestataire d’assurances ou à votre administration fiscale.
Alternatives à la résiliation
Comme la perte financière en cas de rachat serait tout de même considérable et qu’une partie de la couverture d’assurance est encore nécessaire au vu de sa situation familiale, Lukas discute des alternatives possibles avec son conseiller. Il avait déjà lu dans les «conditions générales d’assurance» de son contrat qu’il existait d’autres options que la résiliation anticipée. Ils étudient donc ensemble les différentes possibilités.
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Vous réduisez les prestations d’assurance à un montant que vous pouvez supportez. Ainsi, la prime diminue et vous avez plus d’argent à disposition pour d’autres choses.
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Vous excluez les prestations d’assurance dont vous n’avez plus besoin. Vous vous assurez ainsi de ne pas dépenser d’argent inutilement.
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Vous suspendez le paiement des primes pendant un an ou plus. Pour cela, votre contrat doit présenter un avoir suffisant. Renseignez-vous auprès de votre prestataire d’assurances.
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Vous cessez de payer les primes, et stoppez donc vos dépenses pour la police d’assurance. En règle générale, le contrat se poursuit sur la base de la valeur de rachat jusqu’à son échéance.
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Vous retirez une partie de l’épargne accumulée jusque-là. Le contrat se poursuit normalement et vous continuez à payer des primes. La somme assurée est réduite du montant retiré.
Avec son conseiller en assurances, Lukas a finalement adapté sa police afin que les primes et les prestations soient en adéquation avec sa situation familiale actuelle. Lukas, mais aussi sa femme Valeria se réjouissent de ce changement, qui leur permet de continuer à épargner pour leur retraite; et la famille est toujours protégée.
Résilier son assurance-vie avant terme: ce que vous devez savoir
- Une résiliation anticipée de votre assurance-vie entraînera presque toujours des pertes financières.
- Elle met aussi fin à la couverture d’assurance, ce qui peut avoir d’importantes répercussions financières dans le cadre de la protection de votre famille, par exemple en cas de décès ou d’incapacité de gain.
- Dans le cas d’une résiliation de contrat anticipée, vous n’atteindrez pas votre objectif d’épargne, que ce soit à moyen ou long terme.
- En cas de nouvelle souscription ultérieure, le tarif sera fixé en fonction de l’âge à l’instant T. De plus, l’état de santé entre en ligne de compte pour les prestations de risque.
- Il existe de nombreuses alternatives au rachat d’une assurance-vie. Assurez-vous de les avoir toutes étudiées.
- Dans tous les cas, nous vous recommandons de fixer un rendez-vous avec votre conseillère ou votre conseiller. Ensemble, vous trouverez la solution la plus adaptée à votre situation actuelle.
