Disdire anticipatamente l’assicurazione sulla vita

La vita è soggetta a continui mutamenti. Di conseguenza obiettivi, desideri ed esigenze possono cambiare nel tempo. Anche quelli di Lukas, che voleva disdire la sua assicurazione sulla vita per risparmiare sui premi. Ma quali sono le conseguenze di una disdetta anticipata? E quali alternative esistono?

Cinque anni fa Lukas ha stipulato una polizza di assicurazione sulla vita con relative componenti del rendimento per garantirsi la previdenza, ridurre le conseguenze finanziarie di un’eventuale incapacità di guadagno e allo stesso tempo tutelare i suoi parenti in caso di decesso. Poiché di recente sua moglie Valeria ha avviato un’attività in proprio, Lukas ha diminuito il proprio grado di occupazione per stare un giorno alla settimana con i figli. A questo punto i coniugi si pongono come obiettivo quello di ridurre le spese. Lukas vuole disdire fra l’altro la sua assicurazione sulla vita.

Perché disdire un’assicurazione sulla vita?

Varie sono le ragioni per non proseguire un contratto che si è stipulato:

Non si ritiene più necessario tutelarsi dalle conseguenze finanziarie di un’incapacità di guadagno o di un decesso
Si vuole investire il proprio contributo di risparmio in una soluzione che offra maggiori opportunità di rendimento
Ci si trova in una situazione di ristrettezza finanziaria e non si possono più pagare i premi
Si ha urgente bisogno di liquidità

Consiglio

Se qualcosa cambia nella sfera privata o professionale, a seconda delle esigenze vale la pena sottoscrivere nuovi prodotti di previdenza o di investimento, adattare le soluzioni esistenti o eventualmente rescindere i contratti. Verificate pertanto regolarmente la vostra situazione previdenziale e finanziaria.

Disdire anticipatamente il contratto

Lukas è consapevole che un’assicurazione sulla vita è un contratto a lungo termine e che in genere si paga il premio pattuito sino alla scadenza del contratto o al verificarsi dell’evento assicurato. Tuttavia, sa anche che in linea di massima può disdire la polizza di assicurazione sulla vita 3b in qualsiasi momento. Per questo vuole esaminare l’opzione del riscatto.

Una disdetta anticipata è opportuna?

La disdetta anticipata non solo pone fine alla copertura assicurativa e, a seconda dell’assicurazione sulla vita, al raggiungimento dell’obiettivo di risparmio, ma di solito è anche associata a una perdita finanziaria. Pertanto, prima di disdire il contratto, chiedetevi:

Davvero non ho più bisogno della prestazione assicurativa?
Voglio mettere in conto delle perdite finanziarie?
Ho esaminato tutte le alternative al riscatto?

Buono a sapersi

Contrariamente al pilastro 3b, il pilastro 3a può essere estinto solo in determinati casi. Per saperne di più leggete il nostro contributo del blog «Pilastro 3a e pilastro 3b: ecco le principali differenze».

Calcolare il valore di riscatto

L’importo del valore di riscatto di un’assicurazione sulla vita dipende da vari fattori, tra cui la durata. Quanto più breve è al momento della disdetta, tanto più alte saranno le deduzioni. Vengono dedotti per esempio i costi non ammortizzati per l’allestimento della polizza o l’indennità del consulente. Per conoscere l’importo, Lukas fissa un appuntamento con il suo consulente assicurativo.

I premi vanno persi?

Nella maggior parte dei casi, i premi versati per un’assicurazione di puro rischio contro il decesso o l’incapacità di guadagno vanno «persi». Se i pagamenti dei premi sono destinati a costituire la componente di risparmio, in genere si ha diritto alla riserva matematica, ossia ai contributi di risparmio messi da parte fino a quel momento e a eventuali ricavi. Da questi vengono dedotti tutti i costi generati dal riscatto che non sono ancora stati ammortizzati. Nelle assicurazioni sulla vita vincolate a fondi, il valore attuale del fondo costituisce la base per il valore del riscatto.

Buono a sapersi

Un pagamento anticipato può avere conseguenze fiscali. Il pagamento di un’assicurazione sulla vita 3a, ad esempio, viene tassato separatamente dal rimanente reddito a un’aliquota ridotta. Nel caso di contratti di assicurazione sulla vita finanziati una tantum devono essere soddisfatte alcune condizioni affinché il pagamento o i ricavi non siano tassati. In caso di domande rivolgetevi alla vostra compagnia assicurativa o al vostro ufficio delle imposte.

Alternative alla disdetta

Poiché la perdita finanziaria in caso di riscatto sarebbe piuttosto elevata e una parte della copertura assicurativa è ancora necessaria a causa della costellazione familiare, Lukas discute le possibili alternative con il suo consulente. Nelle «Condizioni generali di assicurazione» sul contratto di assicurazione ha già letto dell’esistenza di opzioni alternative alla disdetta anticipata, pertanto ora esamina le varie possibilità.

Riducete le prestazioni assicurative a un minimo per voi sostenibile. Il premio diminuirà e avrete più soldi per altro.

Escludete le prestazioni assicurative di cui non avete bisogno, così saprete che non state spendendo soldi inutilmente.

Sospendete il pagamento dei premi per uno o più anni, a condizione che il vostro contratto presenti un credito sufficiente. Informatevi al riguardo presso la vostra compagnia assicurativa.

Sospendete il pagamento dei premi e con esso anche le spese per la polizza. Di solito il contratto prosegue sulla base del valore di riscatto sino alla fine della durata del contratto.

Riscuotete una parte del credito che avete messo da parte. Il contratto prosegue normalmente e continuate a pagare i premi. La somma assicurata si riduce in funzione dell’importo prelevato anticipatamente.

Insieme al suo consulente assicurativo, Lukas finisce con il modificare la polizza in modo che sia i premi sia le prestazioni risultino adeguati alla situazione della famiglia. A essere contento non è solo Lukas, ma anche Valeria. In questo modo entrambi continuano a risparmiare per la vecchiaia e la famiglia resta tutelata.