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Creato il 11.07.2018

Come far fruttare al meglio la vostra previdenza

Quasi tutti conoscono il conto previdenza 3a. Ogni anno versate anche voi contributi sul vostro conto previdenza e ricevete in compenso un interesse? Sapete anche che un fondo di previdenza può essere una valida alternativa nell’ambito del pilastro 3a? Di seguito vi illustriamo in che modo potete far fruttare ancora meglio la vostra previdenza privata grazie a un fondo di previdenza e attraverso un pratico confronto vi mostriamo le differenze tra il conto previdenza e i fondi di previdenza.

Iniziare per tempo a pensare alla previdenza privata è importante – vi spieghiamo perché nell’articolo «Previdenza: i primi passi per diventare investitori». In questo articolo vi offriamo anche una pratica panoramica del principio dei tre pilastri e delle sue componenti principali. La previdenza privata tramite il pilastro 3a dovrebbe essere nota alla maggior parte di voi: questo tipo di previdenza è vincolata, vale a dire che non potete disporre liberamente del denaro versato in qualsiasi momento. Ma questo non significa che il pilastro 3a debba consistere solo in un apposito conto. Anche in questo caso esistono infatti diverse possibilità per investire nella previdenza tramite il pilastro 3a: utilizzando un conto previdenza oppure investendo il proprio denaro in un fondo di previdenza. Di seguito scoprite le differenze tra il tradizionale conto previdenza 3a e i fondi di previdenza.

Importo minimo e massimo e versamento

  • Conto previdenza 3a

    Non esiste un importo minimo per un versamento, né l’obbligo per l’apertura di un conto previdenza. Un determinato importo massimo può essere dedotto dal reddito imponibile purché sia stato versato sul conto entro la fine dell’anno fiscale. Gli importi esatti per impiegati e lavoratori indipendenti vengono fissati annualmente. Potete consultare gli importi massimi attualmente in vigore sul sito: https://www.ch.ch/it/terzo-pilastro
  • Fondi di previdenza

    È possibile sottoscrivere un fondo di previdenza se si possiede già un conto previdenza 3a. Siete voi a decidere quanto denaro desiderate investire nel vostro fondo di previdenza. Potete ad esempio trasferire in un fondo solo una parte del capitale versato sul conto previdenza 3a – già a partire da 100 franchi. Oppure potete decidere che il capitale versato annualmente sul conto previdenza 3a venga automaticamente investito nel vostro fondo di previdenza. Anche in questo caso si applicano gli importi massimi attualmente in vigore.

Prelievo del patrimonio / orizzonte d’investimento

  • Conto previdenza 3a

    Una volta versato, l’avere previdenziale rimane sul vostro conto almeno fino a cinque anni prima del vostro pensionamento. Un prelievo anticipato è possibile solo a determinate condizioni, ad es. se dovete utilizzare l’avere per acquistare un’abitazione di proprietà, se lasciate la Svizzera o se intraprendete un’attività indipendente. Un ulteriore caso speciale è l’insorgere di un’invalidità totale – anche allora è possibile un percepimento del capitale. In generale il conto previdenza è quindi un investimento a lungo termine, la cui durata dipende da quando iniziate a effettuare i vostri versamenti.
  • Fondi di previdenza

    L’avere del vostro fondo di previdenza può essere riportato nuovamente in qualsiasi momento sul conto previdenza 3a associato. Non è quindi possibile trasferire il denaro investito su un altro conto o chiederne il rimborso. Tuttavia, potete decidere in prima persona se mantenere l’investimento nel vostro fondo di previdenza in una prospettiva di medio o lungo termine.

Rischio

  • Conto previdenza 3a

    Per quanto riguarda il rischio, il conto previdenza è praticamente analogo a un conto di risparmio: un rischio di perdita potrebbe verificarsi solamente in caso di un eventuale fallimento della vostra banca e/o fondazione di previdenza. In tal caso verrebbero però applicate diverse leggi che tutelano il vostro capitale fino a un determinato importo massimo.
  • Fondi di previdenza

    Come per qualsiasi altro fondo, anche per quelli di previdenza sono previste diverse classi di rischio: a seconda della categoria di rischio il vostro fondo è soggetto quindi a oscillazioni di valore di entità più o meno accentuata. Nel momento in cui scegliate il vostro fondo siete dunque voi a decidere a quale grado di rischio sarete esposti, sulla base del vostro profilo investitore e del vostro orizzonte d’investimento. In caso di fallimento della vostra banca, i fondi vengono tuttavia considerati patrimonio speciale e non rientrano nella massa fallimentare della stessa.

Evoluzione del patrimonio

  • Conto previdenza 3a

    Ogni anno ricevete un interesse in linea con i tassi di mercato e beneficiate dell’effetto degli interessi composti, in quanto il vostro avere previdenziale resta sul conto previdenza per un orizzonte temporale particolarmente esteso. Il perdurare dello scenario attuale, caratterizzato da bassi tassi d’interesse, influenza tuttavia negativamente l’effetto degli interessi composti.
  • Fondi di previdenza

    Di norma un fondo vi consente di beneficiare di rendimenti superiori alla media rispetto a un conto previdenza 3a. Tuttavia dovete mettere in conto anche oscillazioni di corso, a seconda del tipo di rischio a cui siete disposti a esporvi. Ciò dipende in primis dalla ponderazione della quota azionaria del fondo scelto. Poiché l’orizzonte d’investimento per gli averi previdenziali è piuttosto ampio, è possibile correre un rischio maggiore che può essere a sua volta compensato con un rendimento più consistente. Un arco temporale esteso permette inoltre a un fondo di previdenza di recuperare il terreno perduto anche in caso di sviluppi negativi del mercato.

L’importanza della previdenza privata è evidente e un conto previdenza consente di compiere il primo passo nella giusta direzione. Tuttavia vale la pena valutare anche l’impiego di un fondo di previdenza. A tale scopo siete voi a decidere a quale rischio siete disposti a esporvi. L’offerta dei fondi di previdenza prevede una soluzione adeguata per ogni investitore. Il vostro consulente sarà lieto di aiutarvi.

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