Per grado di anticipo, noto anche come tasso di anticipo, si intende il rapporto tra l’ipoteca e il valore di anticipo dell’immobile. Il valore di anticipo corrisponde al valore complessivo dell’immobile che la creditrice o il creditore utilizza come base per il calcolo dell’ipoteca.

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Il grado di anticipo o valore di anticipo (espresso in percentuale) corrisponde alla quota del capitale di terzi rispetto al valore di anticipo. La somma del capitale di terzi risultante è l’ipoteca (espressa in franchi).

Esempio del valore di anticipo

• Valore di anticipo: CHF 800’000.–
• Tasso di anticipo: 80%
• Capitale di terzi (80% di CHF 800’000.–): CHF 640’000.–
• Capitale proprio (20% di CHF 800’000.–): CHF 160’000.–

Se volete acquistare una casa o un appartamento, dovete essere in grado di pagare almeno il 20% del prezzo d’acquisto con capitale proprio. Per la quota restante, pari al massimo all’80%, potete accendere un’ipoteca ovvero, come si suol dire, «prendere un prestito». 

Per valutare se una o un cliente soddisfa i requisiti di sostenibilità, gli istituti finanziari eseguono il seguente calcolo:

interessi (5% dell’ipoteca) + ammortamento + spese accessorie (1% del valore venale) ≤ 1/3 del reddito lordo

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Per finanziare una casa di proprietà potete utilizzare le seguenti fonti:

• Risparmi (conti bancari, depositi titoli, pilastro 3b ecc.)
  
• Averi previdenziali per un’abitazione di proprietà per uso proprio provenienti dalla cassa pensioni (2^o pilastro) e dalla previdenza vincolata (pilastro 3a)
• Donazioni / anticipi di eredità, prestiti

Vi ricordiamo che non esiste un importo massimo fisso per la quota di capitale proprio.

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Beneficiate di una consulenza personalizzata con le nostre esperte e i nostri esperti in materia di ipoteche, che saranno lieti di discutere insieme a voi la vostra situazione personale mostrandovi le possibilità di finanziamento a vostra disposizione.

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Se la sostenibilità è garantita, l’ipoteca di primo grado, ossia l’importo del credito pari a un massimo di due terzi del valore venale (noto anche come valore di mercato), può ma non deve essere ammortizzata. L’ammortamento è obbligatorio solo per l’ipoteca di secondo grado. 

Esempio:

• Prezzo d’acquisto: CHF 750’000.–
• Capitale proprio (20% di CHF 750’000.–): CHF 150’000.–
• Ipoteca totale (80% di CHF 750’000.–): CHF 600’000.–
• Ipoteca di primo grado (67% di CHF 750’000.–): CHF 502’500.–
• Ipoteca di secondo grado (13% di CHF 750’000.–): CHF 97’500.–

L’ipoteca di secondo grado, ovvero l’importo del credito dell’ipoteca che supera i due terzi del valore venale, deve necessariamente essere rimborsata. Quest’ipoteca può essere ammortizzata in modo diretto o indiretto.

• Nel primo caso vengono effettuati pagamenti regolari a vantaggio dell’ipoteca che così, di volta in volta, si riduce in base all’importo versato.
• Nel secondo si eseguono dei versamenti in una soluzione previdenziale del pilastro 3a, che permetteranno di ridurre il debito ipotecario solo allo scioglimento del pilastro.