Chiunque metta su famiglia si accorge ben presto dei relativi effetti a livello finanziario. Secondo l’associazione Mantello Budget consiglio Svizzera, un bambino piccolo costa tra i 300 e i 400 franchi al mese. E man mano che i figli crescono le spese aumentano. Fino al compimento del ventesimo anno di età, le famiglie svizzere spendono tra i 200’000 e i 300’000 franchi per figlio.
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Creato il 07.12.2022
Come pensare alla previdenza e investire: i consigli per le famiglie
La creazione di una famiglia porta con sé numerosi cambiamenti: l’attenzione viene rivolta al benessere dei figli, le spese aumentano e, nella maggior parte dei casi, le entrate diminuiscono. Tuttavia, anche in questa fase della vita è importante continuare a pensare alla previdenza e cogliere le opportunità per la costituzione di un patrimonio. Di seguito vi illustriamo gli aspetti a cui prestare attenzione.
Grado di occupazione più basso, reddito inferiore
Se da un lato le spese aumentano, dall’altro chi crea una famiglia vede solitamente diminuire le entrate. Secondo un rilevamento dell’Ufficio federale di statistica, nella maggior parte dei casi i neogenitori dedicano infatti meno tempo al lavoro: in circa il 54% delle coppie senza figli entrambi i partner lavorano a tempo pieno, mentre nel caso delle coppie con figli la quota scende al 13%.
Un grado di occupazione più basso comporta un reddito inferiore e nella maggior parte delle famiglie svizzere ciò si traduce in una disponibilità più limitata. Per sapere quanto si riesce a scansare ogni mese, bisogna innanzitutto far quadrare il bilancio familiare. Questo può essere fatto in due step: facendo il punto della situazione finanziaria e identificando il potenziale di risparmio.
Step 1: fate il punto della situazione finanziaria
Il primo passo è fare il punto della situazione attuale rispetto a bilancio familiare e spese. A tale scopo, stilate un elenco di tutte le entrate e le uscite mensili. Verificate quali voci costituiscono le spese e infine calcolate a quanto ammonta il vostro margine di risparmio mensile.
Riflettere inoltre su quali sono i principali investimenti che avete in programma per il futuro: un corso di perfezionamento, l’acquisto di un’auto piuttosto che una casa di proprietà. In un elenco a parte, enumerate le voci relative a queste spese più importanti per capire quanto denaro richiederanno a medio termine.
Step 2: individuare il potenziale di risparmio
Una volta chiarita l’entità delle vostre entrate e delle vostre uscite, sarete in grado di determinare un budget mensile. Questo vi consentirà di identificare rapidamente le spese che gestite già in modo ottimale e quelle che presentano ancora un potenziale di risparmio. Risparmiare significa, in una certa misura, ridurre i consumi, tuttavia molte cose possono essere acquistate anche a prezzi più convenienti senza doverne necessariamente fare a meno. Il margine di risparmio mensile di una famiglia dipende fortemente dalla sua situazione personale e reddituale.
Investire regolarmente piccole somme di denaro
I risparmi possono essere investiti. Ma in che modo? La previdenza privata è una delle opzioni. Nell’ambito della previdenza vincolata nel terzo pilastro (pilastro 3a) si può scegliere tra un conto di previdenza e un investimento in un fondo di previdenza. Mentre nel primo caso il patrimonio depositato frutta semplicemente interessi, nel secondo gli averi previdenziali vengono investiti in titoli nel quadro di fondi.
I fondi di previdenza del pilastro 3a sono ampiamente diversificati e garantiscono un mix di classi d’investimento tra cui rientrano ad esempio azioni, obbligazioni e immobili. Con un piano di risparmio in fondi potete investire piccoli importi su base mensile.
Per scoprire di più sulle soluzioni previdenziali individuali, leggete il nostro articolo «Quale fondo di previdenza è adatto alla mia situazione di vita? Vale la pena fare un confronto».
I versamenti nel pilastro 3a non vi consentono soltanto di costituire un patrimonio per il vostro futuro, ma anche di risparmiare nell’immediato in quanto possono essere detratti dalle imposte. I prelievi degli averi previdenziali sono tassati con un’aliquota ridotta.
Oltre ai versamenti nel pilastro 3a, occorre preventivare una riserva di liquidità di circa tre mesi di salario.
La copertura dei rischi: un aspetto da non dimenticare
Oltre alla costituzione di un patrimonio, è bene pensare anche a coprire eventuali rischi. Con un’assicurazione sulla vita con componente di risparmio come il piano di previdenza «SmartFlex», potete combinare risparmi e prestazioni in caso di decesso e d’incapacità di guadagno. Tuttavia, è possibile anche coprirsi da uno solo di questi rischi stipulando un’assicurazione corrispondente.
Opportunità di costituzione di un patrimonio
Se dopo aver pensato alla copertura dei rischi e alla previdenza legata al pilastro 3a avanza ancora del denaro, la famiglia può investirlo per sfruttare le opportunità di costituzione di un patrimonio ponderando i relativi rischi. Come per ogni investitore, anche per le famiglie vale la regola secondo cui diversificare significa minimizzare i rischi.
Le soluzioni legate a ETF e fondi indicizzati rappresentano ulteriori possibilità d’investimento per le famiglie. Sia gli «exchange traded fund» che i fondi indicizzati replicano l’andamento di un indice, comportando costi e commissioni spesso relativamente ridotti.
Conclusioni
Mediante una gestione del denaro consapevole, le famiglie possono ricavare margini finanziari per pensare alla previdenza. Chi sta muovendo i primi passi in questo mondo dovrebbe concentrarsi innanzitutto sulle possibilità offerte dalla previdenza vincolata (pilastro 3a). Se il budget lo consente, è possibile optare anche per investimenti finanziari come fondi o ETF. In questo contesto è fondamentale avere un lungo orizzonte d’investimento: pertanto prima si inizia, meglio è.
