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Créé le 03.12.2021

Prévoyance pour les étudiants: épargner dans le pilier 3a

La prévoyance n’est pas uniquement liée à la retraite. Elle permet aussi de financer des rêves d’envergure comme la prise de son indépendance ou l’acquisition de son propre logement. En se préoccupant suffisamment tôt de la prévoyance vieillesse, on peut combler les lacunes et économiser intelligemment pour ses objectifs personnels.

Quand on est étudiant, on ne roule généralement pas sur l’or. Le logement en colocation, les repas, l’abonnement de TP et le smartphone ont un coût. Les étudiantes et étudiants mettent généralement de côté l’argent qu’il leur reste en vue de leurs prochaines vacances ou de leur première voiture. Ils pensent rarement au futur lointain ou à leur vie à la retraite. Le départ à la retraite est bien trop lointain et la marge de manœuvre financière trop juste. Ce serait pourtant le moment idéal pour eux de commencer à bâtir une bonne prévoyance. En agissant dès maintenant, on obtient plus par la suite.

Prévention des lacunes de la prévoyance vieillesse

Il est vrai qu’il n’est pas si simple de bien appréhender le système suisse complexe de prévoyance et ses trois piliers. Voici les points les plus importants pour les étudiantes et étudiants:

AVS

  • À partir du 1er janvier suivant leur 17e anniversaire, les personnes exerçant une activité lucrative versent des cotisations AVS
  • Les personnes sans activité lucrative sont soumises aux cotisations AVS à partir du 1er janvier suivant leur 20e anniversaire

Prévoyance professionnelle

  • Les personnes exerçant une activité lucrative soumise à l’AVS ne sont obligatoirement assurées dans une caisse de pensions qu’à partir d’un revenu minimal de 21’510 francs (état en 2021)
  • Seuls les risques de décès et d’invalidité sont assurés avant 25 ans

Si l’on ne verse pas de cotisation AVS malgré l’obligation, cela se ressentira à la retraite. En effet, la rente est alors diminuée pour chaque année sans cotisations AVS. Les années de cotisations manquantes ne peuvent être rattrapées que si elles datent de moins de cinq ans. En revanche, les lacunes dans la caisse de pensions peuvent être comblées ultérieurement par un rachat volontaire. Si de nombreux étudiants ne sont pas assurés dans une caisse de pensions en raison de leur faible revenu, il n’y a donc pas lieu de s’inquiéter.

Assurance invalidité

Si les étudiants ne peuvent plus travailler pendant une longue période pour cause d’accident ou de maladie, ils ont droit à une rente d’invalidité. En cas d’accident, les assureurs accidents versent des prestations complémentaires. Mais attention: les personnes employées moins de huit heures par semaine auprès du même employeur ne sont assurées que pour les maladies et accidents professionnels et non pour les accidents non professionnels.

Toutefois, en raison du faible revenu, la rente d’invalidité ne suffit généralement pas à couvrir toutes les dépenses. C’est la raison pour laquelle la prévoyance privée, par exemple une assurance en cas d’incapacité de gain ou une assurance accidents privée en complément de l’assurance maladie, est indispensable en cas d’invalidité.

Commencer jeune à épargner dans le 3e pilier

Ensemble, les rentes de l’AVS et de la caisse de pensions versées à la retraite ne correspondent en moyenne qu’à environ 60% du dernier revenu avant le départ à la retraite. C’est trop peu pour maintenir le niveau de vie habituel. C’est là qu’entre en jeu le troisième pilier, qui consiste à mettre volontairement de l’argent de côté pour plus tard. Les règles suivantes s'appliquent:

  • Toutes les personnes ayant un revenu soumis à l'AVS peuvent effectuer des versements dans le pilier 3a. De nombreux étudiants ayant un travail d’appoint atteignent ce seuil.
  • Le montant du versement annuel autorisé est limité: 6’883 francs pour les personnes ayant une activité lucrative avec caisse de pensions (état en 2022); 20% du revenu net dans la limite de 34’416 francs pour les personnes ayant une activité lucrative sans caisse de pensions. 
  • Les épargnants peuvent effectuer leurs versements sur un compte 3a ou une assurance-vie 3a. Pour les deux solutions, il est possible d’investir dans des fonds.

Il est judicieux de commencer tôt à épargner dans le troisième pilier. En effet, comme l’intérêt ou le rendement obtenu reste dans le pilier 3a et est ainsi réinvesti, le capital peut quasiment croître de lui-même. Plus l’argent reste longtemps dans le troisième pilier, plus on peut commencer tôt avec les versements, et plus l’épargnant profite donc de ce qu’on appelle l’effet des intérêts composés. Les étudiantes et étudiants qui ne remplissent pas les conditions pour effectuer des versements dans le pilier 3a peuvent épargner à la place dans le pilier 3b. Découvrez dans cet article ce qui distingue le pilier 3a du pilier 3b.

Investir dans le pilier 3a

Les intérêts sur les comptes sont actuellement historiquement bas. Avec un fonds de prévoyance, les étudiants ont la possibilité de participer à l’évolution des marchés financiers et donc d’avoir l’opportunité d’un rendement potentiellement plus élevé. Il existe des fonds de prévoyance avec une part d’actions plus ou moins élevée en fonction des différents besoins de risques. On peut épargner par le biais d’un plan d’épargne en fonds ou d’un ordre permanent. Avec le plan d’épargne en fonds, des montants des avoirs existants sont investis régulièrement. Avec la variante de l’ordre permanent, les versements sur le compte prévoyance 3a sont automatiquement investis dans le fonds de prévoyance choisi.

Épargner avec le pilier 3a pour acquérir son logement ou prendre son indépendance

Le pilier 3a permet non seulement de se constituer un capital à long terme, mais il permet aussi de réaliser des économies fiscales. En effet, les versements sont déduits du revenu imposable. Ils sont imposés lors du retrait, à un taux toutefois réduit et séparément du reste des revenus.

Bon à savoir

En principe, les fonds 3a sont envisagés pour le départ à la retraite et peuvent être retirés au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de départ à la retraite AVS. Il existe toutefois des exceptions: si on déménage de manière permanente à l’étranger, si on débute une activité lucrative en tant qu’indépendant ou si un achète un bien immobilier à usage propre, il est possible de retirer l’argent épargné. Ainsi, le pilier 3a est non seulement destiné à l’épargne retraite mais aussi à la réalisation de projets avant l’âge de la retraite.

Au lieu de dépenser chaque franc durement gagné, les étudiants feraient donc bien de penser à la prévoyance, ou dans tous les cas de verser le montant minimal AVS. Il est judicieux d’exploiter les possibilités du troisième pilier. 50 francs par mois, c’est déjà un bon début!

Découvrez dans notre guide complet tout ce qu’il faut savoir sur la prévoyance vieillesse. 

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