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Créé le 29.10.2020

La prévoyance pour les femmes: voici comment éviter des lacunes

Les femmes ont une espérance de vie plus élevée que les hommes, mais en même temps une prévoyance vieillesse moins avantageuse. Les étapes ci-dessous vont permettront de conserver votre niveau de vie durant la retraite.

Du temps libre à profusion et la réalisation de souhaits et de rêves que l’on caressait depuis longtemps, c'est ce que nous souhaitons toutes et tous pour notre retraite. Pour les femmes, cela peut se révéler être un vrai défi: du travail à temps partiel, des congés maternité prolongés ou des salaires plus bas peuvent avoir pour conséquence un capital de prévoyance moins élevé que celui des hommes. Sans oublier que les femmes ont une espérance de vie plus longue que les hommes.

Le principe des trois piliers du système de prévoyance vieillesse suisse (AVS, caisse de pensions et prévoyance vieillesse privée) ne suffit ainsi pas toujours pour profiter de sa retraite sans soucis. Mais ce n’est pas une fatalité. Les étapes présentées ci-dessous vous permettront d’assurer votre retraite et de profiter de ce temps en toute sérénité.

Commencez dès les jeunes années

Préoccupez-vous de votre prévoyance vieillesse le plus tôt possible et commencez à épargner pour votre capital de prévoyance dès vos premières années d’activité. Pour ce faire, appuyez-vous sur les trois piliers, à savoir l’AVS, la caisse de pensions et la prévoyance privée. Vous pouvez profiter en particulier de cette dernière dès vos premières années d’activité, puisque les versements dans le pilier 3a sont entièrement déductibles du revenu imposable. En tant que salarié(e) affilié(e) à une caisse de pensions, vous pouvez verser jusqu’à un maximum de CHF 6’826.–  (état 2020) par année. Les plus petits montants durant les premières années valent aussi la peine. Le montant maximal évoluant au bout de quelques années, informez-vous tous les ans sur le montant actuel.

Vous aimeriez en faire plus avec votre argent dans le cadre de votre prévoyance privée 3a? Étudiez les possibilités d’investir dans un fonds de prévoyance. Assortis des risques correspondants, les fonds de prévoyance vous offrent l’opportunité de mieux exploiter votre capital de prévoyance qu’en le laissant sur un compte prévoyance 3a rémunéré à un taux faible ou sur un compte de libre de passage. Les avantages fiscaux demeurent et vous pouvez à la fin de l’année déduire le montant du revenu imposable. Payer moins d’impôts et profiter sur le long terme des opportunités des marchés financiers? C’est possible! L’adage «le plus tôt est le mieux» est valable ici également. Sur un horizon de placement à long terme, cela peut représenter un certain capital.

Apprenez-en plus sur les différences entre compte de prévoyance et fonds de prévoyance dans l’article «Comment tirer le meilleur parti de votre prévoyance».

Plus la retraite approche, plus il vous faudra vous pencher sur votre planification de la prévoyance. Le mieux est de recourir aux conseils d’un expert qui vous accompagnera sur ce chemin. Ensemble, vous établirez une vue d’ensemble de la situation de votre patrimoine et de votre prévoyance.

Comblez les lacunes de vos contributions à l’AVS

Les femmes interrompant plus souvent leur activité lucrative ou réduisant leur temps de travail, des lacunes de cotisation apparaissent dans leur premier pilier. Elles ont pour conséquence une rente AVS réduite jusqu’à la fin de leur vie, et donc moins d’argent à disposition durant la retraite. C’est pourquoi il est important d’éviter ces lacunes. Plus précisément, il y a interruption dans l’AVS en l'absence de cotisation du montant minimal annuel de CHF 496.–. Un versement ultérieur est possible s’il est effectué rétroactivement dans les cinq ans au maximum. Afin de jouer la carte de la sécurité et de garder le contrôle de la situation, commandez tous les quatre à cinq ans un extrait gratuit de votre compte individuel et procédez aux éventuels versements ultérieurs. Vous pouvez obtenir cet extrait sur La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre le site web de la caisse de compensation AVS qui gère votre compte.

Ayez recours à la prévoyance privée

Précisément lorsque les cotisations au deuxième pilier sont faibles, le développement de la prévoyance privée devient une étape importante pour augmenter votre capital prévoyance en vue de la retraite. Les versements dans le pilier 3a sont conditionnés à un revenu soumis à l’AVS. Dès lors, commencez le plus vite possible et adaptez régulièrement vos versements lorsque votre revenu augmente. Comme déjà mentionné plus haut dans cet article, vous pouvez totalement déduire de votre revenu imposable l’argent que vous cotisez (jusqu’au montant maximum) dans votre déclaration fiscale. Vous économisez ainsi doublement, sur vos impôts et en préparant votre retraite. Outre la possibilité du compte prévoyance 3a, vous pouvez aussi verser vos capitaux de prévoyance dans une assurance-vie ou investir dans un fonds de prévoyance.

Faut-il investir ses avoirs de prévoyance? C’est juste, les capitaux de prévoyance peuvent aujourd’hui être associés à des solutions attractives. Avec un fonds de prévoyance, vous avez la possibilité de profiter sur le long terme des opportunités des marchés financiers et faire ainsi fructifier votre capital. Lisez notre article sur la prévoyance vieillesse avec fonds de prévoyance «Prévoyance: votre premier pas pour devenir investisseur».


Contrairement à la prévoyance liée (pilier 3a) qui vous fait perdre votre flexibilité en échange d'avantages fiscaux, le pilier 3b, aussi appelé prévoyance libre, est une bonne alternative. Cette variante vous laisse plus de libertés que le pilier lié 3a mais n’autorise aucune déduction fiscale sur les versements. Si vous êtes titulaire de dépôt-valeurs ou d’un compte d’épargne auprès d’une banque, vous cotisez déjà pour votre pilier 3b.

Consolidez votre deuxième pilier

La prévoyance professionnelle représente le deuxième pilier, qui complète les prestations de l’AVS/AI, et est essentiellement dépendante de votre revenu. Si vous n’exercez pas d’activité lucrative, vous n’êtes pas non plus assurée. Si vous arrêtez de travailler, temporairement ou définitivement, votre capital de la caisse de pensions sera transféré sur un compte appelé compte de libre passage. Les intérêts de ces comptes de libre passage ayant également fortement diminué ces dernières années, il peut être indiqué d’investir entièrement ou partiellement les avoirs de libre passage dans un fonds de prévoyance. Investir dans des fonds de prévoyance vous permet de profiter à long terme de rendements plus élevés qu’avec un compte de libre passage classique. Pour cela, il vous faut cependant accepter les fluctuations de cours et selon l’évolution des marchés, pouvoir supporter un risque de perte.

Vous travaillez pour un faible salaire ou à temps partiel? En raison de la déduction de coordination, vous êtes désavantagée. C’est pourquoi la prévoyance professionnelle des femmes est souvent lacunaire. Durant leur retraite, elles sont désavantagées. Vous pouvez combler les lacunes de votre caisse de pensions en rachetant des cotisations dans le deuxième pilier. Cette possibilité dépend de votre avoir individuel épargné et des dispositions de votre caisse de pensions.

Une autre solution pour augmenter le capital de votre caisse de pensions serait de continuer à travailler au-delà de votre 64e anniversaire.

Afin d’être sûre, étudiez en amont les conséquences du travail à temps partiel ou de l’interruption temporaire de votre activité pour vous occuper de vos enfants et de votre famille. Apprenez-en plus sur la prévoyance vieillesse professionnelle en lisant notre article «Caisse de pensions – Tout ce que vous devez savoir».

Commencez tôt, pour pouvoir regarder vers l’avenir sans soucis

Les longues pauses professionnelles ou le travail à temps partiel – par exemple pour s’occuper de ses enfants – peuvent largement impacter la rente de vieillesse. En tant que femme, il est conseillé de vous préoccuper de votre sécurité financière durant la retraite le plus tôt possible. Ainsi, rien ne viendra se mettre en travers de votre chemin durant la retraite.

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