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Créé le 28.06.2018 | Mis à jour le 25.01.2021

Préparer sa retraite – pourquoi il vaut la peine de planifier sa prévoyance suffisamment tôt

Pourquoi vaut-il la peine de planifier sa prévoyance suffisamment tôt? Le troisième pilier est-il important? Comment un expert en finance prépare-t-il sa prévoyance? Sabrina s’est entretenue avec Stefan Rothenbühl, de la Gestion des offres Prévoyance chez PostFinance.

La prévoyance privée de type pilier 3a prend une importance accrue. Notre espérance de vie ne cesse d’augmenter, nous laissant jouir plus longtemps de notre retraite. Et pour pouvoir maintenir notre niveau de vie habituel le plus longtemps possible, nous avons besoin de la prévoyance privée. Car c’est justement du fait d’une espérance de vie toujours plus longue que les prestations de la prévoyance étatique et professionnelle, donc du premier et du deuxième piliers, diminuent. 

La prévoyance privée ne doit pas toujours prendre impérativement la forme d’un compte prévoyance

La prévoyance privée, facultative et individuelle, a de multiples facettes: elle recouvre tout ce qui n’est pas lié dans la prévoyance professionnelle ou étatique. En font partie les assurances-vie, le compte d’épargne dans une banque, les titres, un logement en propriété et la classique solution de compte du troisième pilier, fiscalement privilégiée. Alors que les taux d’intérêt sont bas, cela vaut la peine de se pencher sur d’autres formes de placement de votre patrimoine de prévoyance, par exemple sur un fonds de prévoyance. La solution individuelle de prévoyance varie d’une personne à l’autre. Celle de Stefan, notre expert en prévoyance, est composée par exemple d’un logement en propriété, d’assurances-vie et d’un fonds de prévoyance pour assurer son avenir et celui de sa famille. Tandis que l’assurance-vie sert à assurer le risque de décès et d’invalidité, l’accent peut être mis avec le fonds de prévoyance sur le rendement au vu de l’horizon de placement à long terme: celui qui le souhaite peut alors choisir un fonds contenant une part en actions plus élevée afin d’augmenter ses chances de rendement. Il doit toutefois s’attendre à des fluctuations de cours plus importantes. Chez PostFinance, la part en actions varie entre 25%, 45%, 75% et 100%. La règle d’or est la suivante: plus vous épargnez sur le long terme et plus vous êtes enclin(e) à prendre un risque, plus la part en actions de votre fonds de prévoyance peut être élevée.

Le meilleur moment pour planifier sa prévoyance, c’est maintenant

Cela vaut la peine de planifier sa prévoyance suffisamment tôt. Il n’est pas pour autant nécessaire d’épargner chaque année des sommes élevées pour sa prévoyance privée. Lorsque des jeunes épargnent régulièrement ne serait-ce que de petits montants pour leur avenir, c’est un bon début. De plus, la prévoyance de type pilier 3a procure des avantages dès aujourd’hui: vous pouvez en effet déduire de votre revenu imposable les paiements de cotisation jusqu’à un montant légal maximum de 6’883 francs (état 2021) et payer ainsi moins d’impôts. Après tout, et c’est aussi l’avis de Stefan, il faut profiter de la vie. Voici ses conseils pour les novices en matière de prévoyance:

  • Cela vaut la peine de planifier sa prévoyance le plus tôt possible pour pouvoir en profiter à long terme. 
  • Même avec de faibles montants, on fait déjà un pas dans la bonne direction pour assurer son avenir financier.
  • Il est important de se pencher régulièrement sur sa situation en matière de prévoyance et de l’adapter. En effet, les changements tant privés que professionnels ont des répercussions sur la prévoyance. Par exemple lorsque l’on fonde une famille ou que l’on veut acheter une maison ou encore si l’on travaille à temps partiel ou si l’on se met à son compte.
  • La prévoyance privée est un sujet très personnel, qui peut parfois être complexe. Il est donc utile de se faire conseiller par des experts. Pour pouvoir optimiser votre situation en la matière, faites analyser votre prévoyance. 

Prévoir, c’est profiter de la vie le plus longtemps possible

Chaque individu a ses projets, ses objectifs et ses rêves, différents de ceux des autres. Mais la plupart d’entre nous avons en commun de vouloir mener une vie remplie et sereine la plus longue possible. Pour cela, il est recommandé de prévoir son avenir le plus tôt possible et d’aménager sa prévoyance privée en fonction de ses propres possibilités financières, de ses préférences et de ses objectifs. Il existe de nombreuses possibilités pour y parvenir. 

Voici un résumé des principales conclusions de cette entrevue:

  • Le troisième pilier joue un rôle de plus en plus important dans la prévoyance vieillesse. Ce pilier recouvre tout ce qui ne relève ni de la prévoyance étatique (AVS et AI) ni de la prévoyance professionnelle (caisse de pensions), à savoir par exemple les plans d’épargne en fonds, les comptes d’épargne et de prévoyance, ou encore les assurances-vie.
  • Il est important de vivre au présent, mais aussi de penser à l’avenir. C’est pourquoi il vaut mieux commencer à mettre de l’argent de côté dès que possible, même de petits montants.
  • Disposer des bonnes informations n’a pas de prix. Quelle que soit votre situation financière, vous avez donc tout intérêt à vous pencher sur le thème de la prévoyance et à recueillir le maximum de renseignements. Vous trouverez ainsi les produits adaptés à vos besoins, à vos objectifs et à vos rêves personnels.
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