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Créé le 17.01.2019

Retraite anticipée – à quoi devez-vous faire attention?

Soyons honnêtes: qui ne s’est jamais réjoui à l’idée de ne plus être obligé de travailler un jour? Profiter du temps en tant que retraité(e) est un joli projet. Et prendre une retraite anticipée permet d’atteindre plus rapidement cet objectif. Il existe toutefois certains points essentiels à prendre en compte pour une retraite anticipée. Vous trouverez des conseils à ce sujet dans cet article.

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Les jeunes gens se font une idée bien différente de la vie pendant la retraite. Mais la plupart sont optimistes quant au fait qu’ils profiteront de leur retraite – et ce, encore plus longtemps. En effet, l’espérance de vie ne cesse d’augmenter comme le montrent les La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre statistiques. Même la scène politique l’a reconnu et tente d’adapter le financement de l’AVS et des caisses de pensions entre autres à l’accroissement de l’espérance de vie. Pour profiter le plus longtemps possible des années où l’on est en bonne santé et actif pendant la retraite, il vaut mieux commencer à réfléchir au plus tôt à un retrait anticipé de la vie active. Notamment parce que la question d’un départ anticipé à la retraite ne se pose pas pour tout le monde.

En pratique, une personne sur deux jouit d’une retraite anticipée.

Seul(e), on n’envisage sûrement pas un départ anticipé à la retraite. Selon l’Office fédéral de la statistique, La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre presque la moitié des hommes et des femmes utilisent de manière anticipée les économies issues de la prévoyance professionnelle et de la prévoyance privée. En revanche, la majorité conserve l’AVS jusqu’à l’âge ordinaire du départ à la retraite. Seulement 9% recourent à la rente AVS avant leur 65e anniversaire pour les hommes ou leur 64e anniversaire pour les femmes.

Ceux qui comptent parmi ces 9% profitent d’un versement anticipé prévu par la loi et qui consiste en un versement échelonné de la rente AVS. Ces versements échelonnés sont toutefois assortis de certaines réductions. Le versement de la rente de vieillesse du premier pilier, soit l’AVS, peut être avancé d’une année voire deux. Lorsque le versement de l’AVS est anticipé d’une année, la rente est cependant réduite de 6,8% sur la durée totale du versement de la rente et de 13,6% si le versement est anticipé de deux ans.

En cas de séparation avant l’âge AVS ordinaire, il convient de bien réfléchir et de bien calculer: qu’en est-il de ce qu’on appelle les «possibilités de versement en capital» de la prévoyance obligatoire (AVS) et de la prévoyance professionnelle (caisse de pensions) et du patrimoine constitué dans le cadre de la prévoyance privée?

Le départ anticipé à la retraite n’est pas toujours volontaire

On ne choisit malheureusement pas toujours de partir plus tôt à la retraite, cela peut parfois arriver lorsqu’un licenciement intervient peu de temps avant l’âge ordinaire du départ à la retraite. Et cela engendre certaines difficultés. Les personnes concernées perdent d’une part certains revenus issus de leur activité professionnelle mais aussi des possibilités d’épargne, et d’autre part, elles voient les rentes ou les montants du capital issus de la prévoyance diminuer en raison des années de cotisation manquantes. Sans compter qu’une personne qui part plus tôt à la retraite ne pourra plus effectuer de versements dans le pilier 3a puisqu’elle n’aura plus d’activité lucrative.

Partir à la retraite jusqu’à sept voire huit ans avant l’âge de départ ordinaire?

Actuellement, l’âge minimum pour le versement anticipé de la retraite professionnelle du 2e pilier est fixé à 58 ans. Toutefois, il existe diverses réglementations au sein du 2e pilier. En fonction du règlement de la caisse de pensions, un versement anticipé n’est pas possible ou alors seulement sous certaines conditions.

Si vous optez pour le versement anticipé de la rente de la prévoyance professionnelle uniquement, comme la plupart des personnes en Suisse, vous devez vérifier si une rente complémentaire qu’on appelle rente transitoire est prévue par la caisse de pensions jusqu’à l’âge ordinaire du départ à la retraite AVS. Il n’est pas rare que l’employeur aussi prenne cette rente en charge. Il vaut mieux vous adresser à votre service du personnel pour obtenir des renseignements à ce sujet.

Gardez également à l’esprit qu’en cas de versement anticipé, la rente vieillesse de l’AVS sera réduite à vie.

La question de la retraite anticipée est donc fortement tributaire de la façon dont votre situation financière a évolué au cours de votre vie active et du fait que les prestations attendues de l’AVS et de la caisse de pensions suffisent ou non à financer votre retraite.

À quoi dois-je absolument faire attention dans le cadre d’un départ à la retraite anticipé planifié?

Il faut partir du principe que l’âge ordinaire du départ à la retraite sera revu à la hausse ces prochaines années. Le sujet d’une retraite anticipée peut par conséquent devenir plus pertinent. Nous vous présentons ici les points dont il faut tenir compte à ce sujet:

  • pour partir plus tôt à la retraite, il faut commencer à le planifier tôt d’un point de vue financier. Il faudrait à 50 ans au plus tard établir une planification très précise car il est encore possible à ce stade de poser des jalons financiers.
  • Investir suffisamment tôt dans la prévoyance privée et profiter d’avantages fiscaux: par exemple, aucun impôt sur le revenu ou la fortune ne s’applique sur le capital versé jusqu’au retrait des fonds du pilier 3a. De même le paiement est effectué séparément des autres revenus à un taux d’imposition réduit – en fonction du canton ou de la commune.
  • Le cas échéant, ouvrir plusieurs comptes pilier 3a parce que des impôts sont dus lors du retrait. Plus le montant est élevé, plus des impôts peuvent s’appliquer. Si les retraits s’échelonnent sur plusieurs années, vous pouvez économiser des impôts. Lors du retrait de vos fonds de prévoyance, tenez toujours compte des directives fiscales du canton de votre domicile.
  • L’ouverture d’un compte prévoyance est un premier pas dans la bonne direction. Il vaut toutefois la peine d’envisager de souscrire un fonds de prévoyance. Vous déciderez ainsi vous-même des opportunités de rendement que vous recherchez.
  • Le cas échéant, le paiement d’une assurance-vie constitutive de capital jusqu’au départ officiel à la retraite peut permettre de faire le pont. Assurez-vous à ce sujet que le paiement des prestations d’assurance corresponde à la planification de votre retraite.

Il vaut la peine de planifier tôt sa retraite.

Quand on souhaite partir plus tôt à la retraite, il faut commencer à planifier tôt également. Si vous savez déjà que vous ne souhaitez pas travailler jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite, alors suivez les conseils ci-dessus, quel que soit votre âge. Si vous êtes proche de la retraite officielle, lisez l’article «Retraite en vue: à quoi devez-vous faire attention?». Ces conseils vous aideront d’une manière ou d’une autre à vous offrir un jour ce dont les jeunes gens dans la vidéo rêvent déjà à ce jour.

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